Splátka

Splátka je pravidelná platba, která snižuje dluh vůči věřiteli. Každá splátka se skládá ze dvou částí: úroku (cena za zapůjčené peníze) a umořovací složky (snižuje zbývající jistinu). Datum splatnosti splátky je vždy uveden v úvěrové smlouvě nebo splátkovém kalendáři.

Typy splácení

Anuitní splácení je nejrozšířenější: výše splátky je každý měsíc stejná, mění se jen poměr úroku a umořovací části. Usnadňuje plánování výdajů.

Degresivní (klesající) splácení: umořovací část je každý měsíc stejná, úroku ubývá s klesající jistinou. Splátky jsou na začátku vyšší, ale celkové náklady na úroku jsou nižší.

Bulletové splácení: dlužník platí pouze úroky, celá jistina se vrátí najednou na konci. U spotřebitelských úvěrů vzácné, u krátkodobých komerčních úvěrů běžnější.

Co se stane, když splátku neuhradím

Při prodlení se splátkou věřitel může účtovat úrok z prodlení a smluvní sankce. Prodlení se zaznamená do registrů dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS) — záleží na délce prodlení a konkrétním poskytovateli. Při opakovaném nesplácení hrozí zesplatnění úvěru (věřitel požaduje okamžité splacení celého zůstatku) nebo zahájení exekučního řízení.

Zákon č. 257/2016 Sb. ukládá poskytovatelům povinnost před zesplatněním dlužníka upozornit a poskytnout mu přiměřenou lhůtu k nápravě.

Splátka a disponibilní příjem

ČNB doporučuje, aby součet všech měsíčních splátek (DSTI — debt-service-to-income ratio) nepřekračoval 45 % čistého měsíčního příjmu. Toto doporučení platí zejména pro hypoteční úvěry; u spotřebitelských půjček jej poskytovatelé posuzují individuálně.

Praktický příklad

Půjčka 150 000 Kč, roční sazba 8,5 %, splatnost 36 měsíců:

• Anuitní splátka: přibližně 4 734 Kč/měsíc
• Celkem zaplaceno: přibližně 170 424 Kč
• Celkem zaplacené úroky: přibližně 20 424 Kč