Předčasné splacení

Předčasné splacení je právo splatit úvěr nebo jeho část dříve, než smlouva stanoví. Zákon č. 257/2016 Sb. ho garantuje u spotřebitelských úvěrů kdykoli, bez nutnosti souhlasu poskytovatele. Podmínky a případná výše kompenzace se ale liší podle toho, jde-li o spotřebitelský úvěr obecně, nebo o hypoteční úvěr.

Předčasné splacení u spotřebitelského úvěru

U spotřebitelského úvěru (půjčka, osobní úvěr, kreditní karta) máte právo splatit kdykoli — celý zůstatek nebo jeho část. Poskytovatel má právo na „přiměřenou a objektivně odůvodněnou kompenzaci" nákladů, které mu předčasným splacením vzniknou. Zákon zároveň stanoví horní mez:

• pokud zbývá více než 1 rok do konce splatnosti: maximálně 1 % ze splacené výše,
• pokud zbývá méně než 1 rok: maximálně 0,5 % ze splacené výše.

Poplatek nesmí přesáhnout výši úroku, který byste jinak zaplatili za zbývající dobu. Pokud smlouva kompenzaci nestanoví nebo ji stanoví výše než zákon dovoluje, platí zákonný strop.

Předčasné splacení u hypotéky

U hypoték je situace složitější, protože záleží na tom, zda je splacení v rámci fixace nebo mimo ni:

• Mimo fixaci (v období, kdy se sazba přehodnocuje) — zákon umožňuje splacení bez poplatku nebo s minimální kompenzací.
• Uvnitř fixace — banka smí účtovat kompenzaci, ale maximálně 1 % ze splacené jistiny za rok zbývající do konce fixace, celkem však nejvýše 50 000 Kč (pro hypotéky uzavřené po novele z roku 2016).
• Ze zákonem definovaných důvodů — prodej nemovitosti, smrt spoludlužníka nebo změna životní situace v důsledku rozvodu — umožňují splacení bez poplatku i uvnitř fixace.

Podmínky ověřujte přímo ve smlouvě nebo u poskytovatele — novela zákona č. 257/2016 Sb. z roku 2016 podmínky změnila, starší smlouvy mohou mít jiné limity.

Proč předčasně splatit

Předčasné splacení zbývající jistiny eliminuje veškeré budoucí úroky. Je proto výhodné, pokud máte volné prostředky a úrokové náklady na úvěru jsou vyšší než výnos alternativního uložení (spořicí účet, státní dluhopisy). Srovnání je vždy individuální.

Praktický příklad

Splácíte spotřebitelský úvěr se zbývajícím zůstatkem 60 000 Kč, do konce splatnosti zbývá 18 měsíců. Úroková sazba je 11 % p.a. Rozhodnete se splatit vše najednou. Poplatek za předčasné splacení může být maximálně 1 % ze splacené výše = 600 Kč (zbývá více než rok). Úrok, který byste jinak zaplatili za 18 měsíců, je přibližně 4 950 Kč. Předčasným splacením ušetříte přibližně 4 350 Kč.

Častý omyl: „Předčasné splacení je vždy zdarma"

Zákon kompenzaci dovoluje — jen ji limituje. Smlouva může poplatek za předčasné splacení obsahovat a tento poplatek je platný, pokud nepřekročuje zákonný strop. Před rozhodnutím si přečtěte příslušný článek smlouvy nebo se zeptejte poskytovatele na přesnou výši kompenzace.