Konsolidace bez ručitele: kdy stačí samotná úvěruschopnost

Většina bankovních konsolidačních úvěrů ručitele nevyžaduje. Vysvětlujeme, kdy ho banka vyžaduje, co znamená ručitelská odpovědnost a jaké jsou alternativy, když ručitele do role nezískáte.

Většina bankovních konsolidačních úvěrů ručitele nevyžaduje. Banka schvaluje úvěr na základě úvěruschopnosti samotného žadatele a posuzuje ji podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru.^[2] Ručitel přichází na řadu v situacích, kdy samotná úvěruschopnost žadatele nestačí — typicky u vyšších částek nebo u klientů na hraně doporučených limitů ČNB. Tento článek vysvětluje, kdy banka ručitele vyžaduje, co konkrétně ručitelská smlouva znamená a jaké jsou alternativy, když ručitele do role nezískáte nebo do ní nikoho zatáhnout nechcete.

Standardní situace — bez ručitele jde to

Bankovní konsolidační úvěry do výše typicky 500 000 až 800 000 Kč schvaluje banka bez ručitele, pokud klient splňuje standardní úvěruschopnost — stabilní příjem, doporučené hodnoty DSTI (typicky do 45 %, mladí do 50 %), DTI v přijatelném pásmu, čistý záznam v registrech dlužníků. Tyto limity se mezi bankami liší — některé banky bezzajištěnou konsolidaci nabízejí až do 1 500 000 Kč, jiné mají strop nižší. Pokud spadáte do standardního profilu klienta, ručitele potřebovat nebudete.

Pro praxi to znamená, že vaše první otázka před žádostí by neměla být „kde najít ručitele", ale „jaká je moje aktuální úvěruschopnost". Pokud máte stabilní zaměstnanecký poměr trvající déle než 6 měsíců (nebo OSVČ s alespoň jedním uzavřeným zdaňovacím obdobím), pokud váš čistý měsíční příjem je dostatečně vysoký pro pokrytí předpokládané nové splátky v rámci 45 % DSTI a pokud nemáte aktuální negativní záznam v registru, je velmi pravděpodobné, že bezzajištěnou konsolidaci schválí jedna z bank.^[2]

Kdy banka vyžaduje ručitele

Banka ručitele typicky vyžaduje ve čtyřech situacích. První: výše konsolidace přesahuje strop bezzajištěné částky pro daný typ klienta. Pokud strop banky je 600 000 Kč a vy potřebujete konsolidovat 750 000 Kč, banka může nabídnout dvě cesty — buď snížit částku (a část úvěrů nezahrnout do konsolidace), nebo doplnit zajištění ručitelem či zástavou.

Druhá: úvěruschopnost klienta je na hraně doporučených limitů ČNB. Pokud váš DSTI po konsolidaci dosáhne 47 % nebo 49 %, banka může schválit pod podmínkou doplnění ručitele, jehož příjem může v rámci posouzení úvěruschopnosti banka započítat. Tato varianta je v praxi méně častá — banky preferují snížit částku nebo prodloužit splatnost spíše než zapojit ručitele.

Třetí: klient má nestabilní příjem nebo krátkou pracovní historii. Zaměstnanec s pracovní smlouvou trvající 3 měsíce, OSVČ v prvním zdaňovacím období, zaměstnanec ve zkušební době — banky tyto profily obvykle akceptují pouze s doplněním zajištění. Ručitelem v takových případech bývá rodič nebo manžel/partner s delší pracovní historií.

Čtvrtá: aktuální negativní záznam v registru nebo nedávné prodlení u jiného úvěru. V této situaci banky obvykle žádost zamítají úplně, ale některé připustí schválení s ručitelem, jehož kvalitní profil kompenzuje riziko dlužníka. Detail řešení této situace je v článku Konsolidace při záznamu v registru.

Co je ručení v právní rovině

Ručení je upraveno v § 2018 a následujících občanského zákoníku.^[1] Ručitel písemnou ručitelskou smlouvou prohlašuje, že uspokojí věřitele, jestliže dlužník vůči věřiteli nesplní určitý dluh. Jde o vedlejší závazek vázaný na hlavní závazek (úvěr) — ručení existuje, dokud existuje hlavní dluh, a zaniká spolu s ním. Pokud klient úvěr řádně splatí, ručitelská povinnost končí.

Ručitel ručí do dohodnuté výše — typicky do celkové výše dluhu včetně příslušenství. Příslušenstvím dluhu jsou úroky, úroky z prodlení, smluvní pokuty a náklady spojené s vymáháním. To znamená, že pokud klient přestane splácet a dluh se zesplatní, ručitel může být povinen uhradit nejen zbývající jistinu, ale i naběhlé úroky a sankce. U konsolidačního úvěru ve výši 500 000 Kč může celkový závazek ručitele při řízeném zesplatnění dosáhnout 600 000 až 700 000 Kč v závislosti na fázi splácení a sankčních doložkách.

Ručení je obvykle solidární — věřitel může vymáhat plnění po dlužníkovi a ručiteli společně a nerozdílně. Banka tedy nemusí nejprve dokazovat, že vymáhání u dlužníka selhalo. Stačí, že úvěr je v prodlení a banka má právo věřitele požádat. V praxi banky postupují obvykle takto: upomínají dlužníka, zesplatní úvěr, vyzvou dlužníka k úhradě, a teprve po neúspěšné výzvě se obrátí na ručitele. Není to ale zákonná povinnost — solidární ručení dovoluje i přímou výzvu ručiteli.

Co by měl ručitel vědět, než souhlasí

Role ručitele je vážný závazek a doporučujeme ji nebrat na lehkou váhu — ani z pohledu dlužníka, který ručitele oslovuje, ani z pohledu osoby, která ručení zvažuje. Pět věcí, na které by se měl ručitel zaměřit.

První — celkovou částku. Vědět, jakou částku ručíte a co se může stát v krajním případě. U konsolidace 500 000 Kč počítejte s celkovým závazkem až 700 000 Kč v krajním scénáři. Ručitel by měl mít tuto částku v ekonomickém dosahu — buď v podobě likvidních úspor, nebo schopnosti ji splatit ze svého příjmu.

Druhé — doba ručení. Konsolidační úvěry mají splatnost obvykle 3 až 7 let. Po celou tu dobu je ručitel vystaven riziku. Vyvázat se z ručitelské smlouvy je v praxi velmi obtížné — vyžaduje souhlas věřitele i dlužníka a obvykle i náhradní zajištění.

Třetí — vztah s dlužníkem. Ručení často probíhá mezi rodinnými příslušníky (rodič ručí dítěti, manžel manželce). Pokud dlužník přestane splácet a věřitel se obrátí na ručitele, vznikne konflikt — ručitel musí buď uhradit, nebo dlužník přijde o splacení z jiných zdrojů. To často poškodí rodinné vztahy. Při zvažování ručení započítejte tuto rovinu — i pokud dlužník dnes splácí spolehlivě, životní situace se může změnit.

Čtvrté — vliv ručení na vlastní úvěruschopnost. Ručení figuruje v registrech jako potenciální závazek a může vám snížit úvěruschopnost při žádosti o vlastní úvěr. Banka při posuzování DSTI zohlední ručitelský závazek (typicky v určité poměrné výši) jako váš potenciální závazek. Pokud sami plánujete v budoucnu žádat o hypotéku nebo větší úvěr, ručitelský závazek vaši pozici komplikuje.

Páté — alternativy. Než se ručitelství uvolíte přijmout, je vhodné s dlužníkem probrat alternativy. Spoludlužnictví (oba se stávají rovnocennými dlužníky) má jiné dopady. Zástava nemovitosti ručitelovy je riziko obdobné. Případně konsolidace na nižší částku bez ručitele. Banka může vyjít vstříc, pokud klient přijde s konstruktivním návrhem.

Alternativy k ručiteli

Pokud banka vyžaduje doplnění zajištění, ručitel není jedinou možností. Tři typické alternativy.

Spoludlužnictví. Dva žadatelé podávají žádost společně a oba se stávají dlužníky. Banka započítá příjmy obou a posuzuje DSTI společně. Spoludlužníci ručí společně a nerozdílně za celý úvěr — je to vlastně tvrdší forma závazku než ručení, protože spoludlužník je dlužník, ne pouze podpůrný věřitelův nárok. Tato varianta je vhodná pro manžele a partnery, kteří úvěr fakticky využijí společně.

Zástava nemovitosti. Pokud máte ve svém vlastnictví nemovitost s dostatečnou hodnotou (nebo ji má váš příbuzný, který s tím souhlasí), úvěr lze zajistit zástavním právem k nemovitosti. Tato varianta převede konsolidaci na konsolidaci s hypotečním zajištěním — sazba klesne, ale ohrožení nemovitosti naopak vzroste. Detail v článku Konsolidace s hypotékou.

Zástava jiného majetku. Některé banky přijímají i zástavu jiného majetku — typicky bonitních cenných papírů (akcie, podílové fondy), životního pojištění s odkupní hodnotou, nebo cenných movitých věcí. Tato forma je u konsolidace méně častá a obvykle odpovídá nižším částkám.

Když ručitele nezískáte ani nechcete

Pokud banka u vámi požadované částky vyžaduje ručitele a vy ho do role nezískáte (nebo vědomě nikoho do role tlačit nechcete), existují tři praktické cesty.

První: snížit částku konsolidace na strop, který banka schvaluje bezzajištěně. Nepokrýtá část stávajících úvěrů zůstává — buď ji splatíte rychleji z vlastních zdrojů, nebo s ní budete spolupracovat samostatně mimo konsolidaci. Tato varianta vám neumožní úplné sjednocení, ale částečné. Pokud nepokrytá část jsou nejmenší úvěry s nejkratší zbývající dobou splatnosti, ztráta hodnoty není velká.

Druhá: oslovit jinou banku s méně přísným stropem. Banky se liší v limitech bezzajištěné konsolidace, takže banka A může vyžadovat ručitele, kde banka B ho nevyžaduje. Stojí za to oslovit alespoň 2 až 3 banky před přijetím podmínek první z nich.

Třetí: oslovit licencovaného nebankovního poskytovatele. Nebankovní poskytovatelé obvykle nabízejí konsolidaci bez ručitele i u vyšších částek a u klientů s nestabilnější situací. Cena za tuto benevolenci je vyšší sazba (typicky 12 až 22 % p. a. proti 7 až 11 % u bank). Pokud sazba nebankovního poskytovatele je nižší než vážený průměr stávajících sazeb, konsolidace stále může mít smysl. Pokud je vyšší, racionální není.

Stručný rozhodovací rámec

Pokud zvažujete konsolidaci a nemáte ručitele, postupujte takto. Krok 1: spočítejte si požadovanou celkovou výši konsolidace a porovnejte se stropem bezzajištěné částky u vaší preferované banky. Krok 2: odhadněte svou úvěruschopnost (DSTI po konsolidaci, DTI, záznam v registru). Krok 3: pokud krok 1 i 2 vychází příznivě, žádejte o bezzajištěnou konsolidaci. Krok 4: pokud krok 1 nebo 2 nevychází, zvažte snížení částky, jinou banku, hypoteční zajištění nebo licencovaného nebankovního poskytovatele.

V žádném případě neoslovujte ručitele jako automatickou volbu, jen proto, že to banka navrhne. Ručení je vážný závazek pro někoho jiného a stojí za to být s rolí ručitele opatrný. Pokud ručitel není zjevně motivovaný a finančně připravený, lepší je zvolit jinou cestu nebo konsolidovat nižší částku.

Časté otázky

V jakých situacích banka u konsolidace vyžaduje ručitele?

Typicky když výše konsolidace přesahuje limit bezzajištěné částky pro daného klienta (obvykle 500 000 až 1 200 000 Kč podle banky), když je úvěruschopnost klienta na hraně doporučených limitů ČNB pro DSTI/DTI, nebo když má klient nestabilní příjem (krátká doba u zaměstnavatele, OSVČ s krátkou historií). U bankovní konsolidace jsou tyto situace méně časté než u nebankovní, kde se ručitel požaduje výrazně častěji.

Co konkrétně podepíše ručitel?

Ručitel uzavře s bankou ručitelskou smlouvu, ve které prohlašuje, že v případě, kdy dlužník neuhradí splatný dluh, ručitel ho uhradí. Smlouva specifikuje, do jaké výše ručitel ručí (typicky do celkové výše dluhu s příslušenstvím — úroky, sankce za prodlení, náklady vymáhání) a v jakém okamžiku má banka právo ho vyzvat. Ručení je solidární — banka může požadovat plnění po dlužníkovi i po ručiteli současně, aniž by musela nejprve prokázat neúspěch vymáhání u dlužníka.

Může se ručitel z ručení vyvázat, když situace dlužníka začne být riziková?

Většinou ne. Ručitelská smlouva je závazek na celou dobu trvání úvěru. Vyvázat se lze obvykle pouze se souhlasem věřitele a dlužníka, kteří v takovém případě obvykle požadují náhradního ručitele nebo zajištění. V praxi je vyvázání ručitele po sjednání úvěru velmi obtížné. Před přijetím role ručitele počítejte s tím, že závazek vás bude provázet po celou dobu úvěru (typicky 3 až 7 let).

Pokud nemám ručitele, mám nárok aspoň na nějakou variantu konsolidace?

Ano. Pro většinu klientů s běžnou úvěruschopností (DSTI v doporučených limitech, bez aktuálních negativních záznamů, stabilní příjem) je dostupná bankovní konsolidace bez ručitele do 500 000 až 800 000 Kč. Pro klienty s vyššími částkami nebo nestandardní situací jsou alternativami spoludlužnictví (druhý žadatel jako rovnocenný dlužník), zástava nemovitosti (konsolidace s hypotékou) nebo nebankovní licencovaný poskytovatel (za vyšší sazbu).

Co se stane s ručitelstvím při refinancování konsolidačního úvěru v budoucnu?

Pokud konsolidační úvěr s ručitelem budete v budoucnu refinancovat (přejdete k jiné bance za výhodnějších podmínek), původní ručitelská smlouva zaniká okamžikem splacení původního úvěru. Nová banka může u nového úvěru ručitele vyžadovat (stejného nebo jiného), ale to je nová ručitelská smlouva. Pokud nový úvěr ručitele nevyžaduje, ručitelství končí. Refinancování proto bývá pro ručitele pozitivní zpráva — buď z ručení vystoupí, nebo se rizika přehodnotí.