RPSN u půjčky: co všechno obsahuje a jak se počítá

RPSN (roční procentní sazba nákladů) je ukazatel, kterým zákon o spotřebitelském úvěru sjednocuje srovnatelnost úvěrových nabídek napříč poskytovateli. Definice je v § 132 zákona č. 257/2016 Sb. a vychází z evropské směrnice 2008/48/ES — stejný vzorec se používá ve všech členských státech Evropské unie. ^{[1] [2]} Praktický význam RPSN je jednoduchý: jediné jedno číslo, do kterého se promítnou všechny povinné platby spojené s úvěrem, a které tím umožní porovnávat nabídky bez nutnosti procházet všechny dílčí poplatky.

Co RPSN ukazuje

RPSN vyjadřuje skutečné roční náklady úvěru jako procento z půjčené jistiny. Vstupují do ní všechny peněžní toky mezi spotřebitelem a poskytovatelem během trvání úvěru — výplata jistiny, jednotlivé splátky, jednorázové i opakované poplatky, pojistné, případné další povinné platby. Z těchto cash flows se vypočítá taková roční sazba, při které se diskontovaná hodnota plateb spotřebitele rovná diskontované hodnotě plateb poskytovatele. Matematicky jde o řešení nelineární rovnice — proto se RPSN počítá iteračně, nikoli ručně.

Z pohledu spotřebitele je RPSN cenový ukazatel: čím je nižší, tím levnější úvěr. Z pohledu férového srovnání je důležité, že vzorec je závazný a poskytovatel ho nemůže obejít skrytím poplatku do „administrativního ujednání" mimo úvěrovou smlouvu. Pokud je platba s úvěrem nezbytně spojená, musí být v RPSN.

Co do RPSN patří

Podle § 132 odst. 1 zákona se do RPSN započítává „celková výše nákladů spotřebitelského úvěru pro spotřebitele". V praxi to znamená šest skupin plateb. Úrok ze zápůjčky podle dohodnuté úrokové sazby. Jednorázový poplatek za sjednání úvěru, posouzení žádosti nebo schválení. Pravidelné poplatky za vedení úvěrového účtu nebo administrativu úvěru. Povinné pojištění schopnosti splácet (pokud je sjednání úvěru na něj vázáno). Povinné ocenění zástavy u hypotéky a další povinné odborné posudky. Jakákoli další platba, kterou spotřebitel musí zaplatit jako podmínku získání úvěru. ^[1]

Pojistné je častý zdroj nedorozumění. Pokud je pojištění povinné jako podmínka úvěru, do RPSN patří. Pokud je nabízeno jako dobrovolné a spotřebitel ho odmítne, do RPSN nepatří. V praxi proto poskytovatelé někdy uvádějí dvojí RPSN — s pojištěním a bez něj — a spotřebitel si vybere podle své volby. Pozor na situaci, kdy je pojištění formálně dobrovolné, ale bez něj se sazba úvěru zvýší — ekonomicky pak jde o vázaný produkt a vyšší RPSN je pravděpodobně bližší realitě.

Co do RPSN nepatří

Některé platby do RPSN nevstupují, protože jsou podmíněné nebo nepředvídatelné. Patří sem sankce z prodlení a smluvní pokuty — nemohou být součástí výpočtu, protože v okamžiku uzavření smlouvy nevíte, jestli prodlení nastane. Notářské poplatky placené třetí straně mimo vztah s věřitelem. Cestovné a další náklady spotřebitele spojené s vyřízením úvěru. Dobrovolná pojištění, která nejsou podmínkou úvěru. ^[1]

Náklady na vedení běžného účtu, ze kterého splácíte, do RPSN nevstupují, pokud nejsou specificky vázané na úvěr. Pokud ale věřitel požaduje vedení účtu právě u sebe jako podmínku úvěru, poplatek za vedení účtu se započítává.

Proč krátkodobé půjčky mají vysoké RPSN

Při krátké splatnosti se absolutní cena úvěru v korunách přepočítává na roční sazbu pomocí složeného úročení. Tím se relativně malý poplatek v korunách převede na velkou procentní hodnotu. Půjčka 5 000 Kč na 14 dnů s poplatkem 500 Kč má v poměru poplatku k jistině 10 % — ale roční přepočet vychází řádově ve stovkách procent, protože 14 dnů je 1/26 roku.

Vysoké RPSN u krátkodobých půjček před výplatou není zákonná nepravidelnost — je to korektní výpočet, který má spotřebitele upozornit na to, že přepočtená roční cena tohoto typu produktu je násobně vyšší než u standardního spotřebitelského úvěru. Pro porovnání s jinými krátkodobými produkty (kontokorent, bezúročné období kreditní karty) je užitečnější porovnávat celkovou částku k vrácení v korunách při stejné jistině a splatnosti. Detailní rozbor tohoto typu produktu je v sekci Rizika — půjčka před výplatou.

Jak RPSN použít při srovnání nabídek

RPSN funguje jako primární filtr při srovnání úvěrových nabídek s podobnou jistinou a splatností. Tři praktická pravidla. Za prvé, porovnávejte vždy RPSN, ne nominální úrok — rozdíl mezi nimi může být významný a směrem k vyšším nákladům. Za druhé, doplňte RPSN celkovou částkou k vrácení v korunách — vidíte absolutní cenu, ne jen poměr. Za třetí, zkontrolujte, jestli RPSN obsahuje totéž u všech porovnávaných nabídek — pokud má nabídka A povinné pojištění a nabídka B ne, srovnání může být zkreslené.

RPSN ale není všechno. Smluvní podmínky — sankce za prodlení, poplatek za předčasné splacení, omezení čerpání — se v RPSN nepromítají a vyplatí se je porovnat samostatně. Detailní devítibodový check úvěrové smlouvy je v článku Co zkontrolovat před podpisem.

Krátký numerický příklad pro představu

Pro intuitivní představu, jak se RPSN liší od nominální úrokové sazby: úvěr s jistinou 100 000 Kč, splatností pět let a nominální roční sazbou 8 % má bez dalších poplatků RPSN rovnou 8 % a celkovou částku k vrácení zhruba 121 700 Kč. Stejná nabídka s jednorázovým poplatkem 2 000 Kč za sjednání má RPSN přibližně 8,9 % a celkovou částku k vrácení zhruba 123 700 Kč. Stejná nabídka navíc s povinným měsíčním pojistným 100 Kč má RPSN přibližně 11,2 % a celkovou částku k vrácení zhruba 129 700 Kč. Čísla jsou ilustrativní pro pochopení mechaniky, ne aktuální tržní nabídka. Ukazují, že drobný měsíční náklad v korunách (100 Kč) zvyšuje RPSN výrazně více než jednorázový poplatek 2 000 Kč — protože pojistné se započítává po celou dobu splatnosti.

RPSN u úvěrů s pohyblivou sazbou

U úvěrů s pohyblivou úrokovou sazbou (typicky některé hypotéky vázané na sazbu PRIBOR nebo na referenční sazbu banky) se RPSN počítá z aktuální sazby v okamžiku uzavření smlouvy. Pokud se sazba v průběhu splatnosti změní, skutečná RPSN se posune. Poskytovatel proto v ESIP uvádí RPSN pro výchozí parametry s upozorněním, že pohyblivá složka může cenu úvěru měnit oběma směry. Spotřebitel má při změně sazby právo na informaci o nové výši splátky a v určitých případech i na úpravu smlouvy. ^[1]

RPSN a anti-duplicita se slovníkem

Slovníkové heslo RPSN je krátká definice s odkazem na zákonný vzorec a typickým rozsahem hodnot. Tato stránka rozšiřuje slovník o praktické porozumění — co se započítává, proč se započítává a jak hodnotu interpretovat při srovnání nabídek. Pokud potřebujete jen rychlou definici, slovník je vhodnější. Pokud řešíte konkrétní rozhodnutí o úvěru, vraťte se sem nebo do článku Jak vybrat půjčku.

Časté otázky

Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN?▾

Úroková sazba (úrok p. a.) je cena za půjčení jistiny — vyjadřuje, kolik procent z dlužné částky platíte ročně jako úrok. RPSN je souhrnný ukazatel, který do ceny započítává i další povinné platby: poplatek za sjednání, vedení úvěrového účtu, povinné pojištění a podobně. RPSN je proto vždy stejně vysoké nebo vyšší než úroková sazba a lépe odráží skutečnou cenu úvěru.

Co všechno se do RPSN započítává?▾

Podle § 132 zákona č. 257/2016 Sb. do RPSN vstupuje veškerá hodnota plnění spotřebitele, která je s úvěrem spojená a je věřiteli známá. Konkrétně úroky, jednorázový poplatek za sjednání, pravidelné poplatky za vedení účtu, povinné pojištění schopnosti splácet, povinný odhad nemovitosti u hypotéky, případně další povinné platby. Nezapočítávají se sankce z prodlení (pokud nenastanou), notářské poplatky placené třetí straně a dobrovolná pojištění.

Proč mají rychlé půjčky tak vysoké RPSN?▾

Krátká splatnost. RPSN je roční sazba, takže absolutní náklad úvěru se v ní přepočítává na roční bázi. Půjčka 5 000 Kč na 14 dnů s poplatkem 500 Kč má v korunách relativně nízký náklad, ale na roční bázi vychází jako RPSN řádově stovek procent. Vysoké RPSN u rychlých půjček před výplatou není jen marketingovou nálepkou — odráží skutečnost, že tento typ produktu má krátkou splatnost, vysokou jednotkovou cenu a vysoké provozní náklady poskytovatele.

Můžou mít dvě nabídky stejné RPSN, ale jiné celkové náklady?▾

V zásadě nemohou při stejné jistině a stejné splatnosti. Pokud se RPSN i parametry shodují, celková cena musí vyjít stejně. Mohou se ale lišit smluvní podmínky, které RPSN nezachycuje: výše sankcí za prodlení, podmínky předčasného splacení, případné dodatečné poplatky. RPSN je proto nutné brát jako vstupní filtr pro srovnání, ne jako jediné kritérium.

Co když poskytovatel uvede „RPSN od X %"?▾

Formulace „od" je marketingová a označuje nejnižší možnou hodnotu pro nejlepšího klienta při nejdelší splatnosti. Vaše konkrétní RPSN bude pravděpodobně vyšší. Závazné je RPSN uvedené v předsmluvním formuláři ESIP, který musí být počítán pro vaši konkrétní situaci podle § 95 zákona č. 257/2016 Sb. Pokud se RPSN v ESIP výrazně liší od „od X %" v inzerci, není to porušení zákona — je to ukázka, že inzerované „od" je dosažitelné jen pro úzký okruh klientů.