Úvěry-Půjčky-Hypotéky.cz — logo

Rizikové typy půjček — varovný přehled produktů a praktik

Šest typů spotřebitelských půjček, u kterých marketingový slib obvykle naráží na zákon nebo na ekonomickou realitu. Co jednotlivé typy znamenají, jaký regulační rámec se na ně vztahuje a kdy je akceptovatelné je vůbec zvažovat.

Tato sekce shrnuje šest typů spotřebitelských půjček, na které se v české reklamě nejčastěji vážou sliby, jež neodpovídají zákonu nebo ekonomické realitě. Není to seznam zakázaných produktů — žádný z nich sám o sobě protizákonný není. Je to seznam produktů a marketingových praktik, u kterých má smysl jako spotřebitel rozumět tomu, co se za sloganem skrývá, dřív než reagujete na nabídku.

Společným regulačním rámcem všech šesti typů je zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru. Ten zavádí dvě věci, které žádný legální poskytovatel nesmí obcházet. První je licence České národní banky podle § 7 — bez ní subjekt nesmí spotřebitelský úvěr ani poskytovat, ani zprostředkovávat. Druhá je povinné posouzení úvěruschopnosti podle § 86 — poskytovatel musí vyhodnotit, jestli má klient reálnou schopnost úvěr splatit. Smlouva uzavřená v rozporu s § 86 nebo bez licence je v rozsahu úroku a poplatků neplatná a spotřebitel platí pouze jistinu (§ 87). [1]

Proč právě tyto produkty patří do varovné sekce

Společným jmenovatelem šesti typů níže je rozpor mezi marketingovou formulací a regulační realitou. Slogan „bez registru" je v rozporu s povinností posoudit úvěruschopnost — registr je jedním ze zdrojů, ze kterých poskytovatel posouzení čerpá, a jeho neověření znamená, že buď je posouzení formální, nebo úvěr nabízí subjekt, který povinnosti nedodržuje. Slogan „ihned" v inzerci napovídá, že se proces zrychluje na úkor některého kontrolního kroku. Slogan „pro každého" je v přímém rozporu se zákonnou povinností nesplácející žadatele odmítnout. [2]

Druhým společným jmenovatelem je vyšší jednotková cena. Krátkodobé produkty (SMS půjčka, půjčka před výplatou, mikropůjčka „ihned") mají z definice vyšší RPSN, protože RPSN je roční ukazatel a krátká splatnost ho matematicky zvedá. To není trik — to je ekonomická logika. Ale spotřebitel, který pracuje s nominální měsíční cenou a srovnává mikropůjčky se standardním úvěrem, nesrovnává srovnatelné věci. RPSN ve stovkách procent u krátkodobých půjček není známka lichvy; je to známka toho, že produkt patří do úzké niky krátkého překlenutí, ne do nákupu na delší období.

Šest typů, kterým se sekce věnuje

Každý typ má vlastní stránku s rozborem produktu, regulačního rámce, typických marketingových praktik, kdy je akceptovatelný a kde leží alternativa. Stránky jsou psané ve varovném, ale nikoli odmítavém tónu — pokud po průchodu rozborem produkt zvažujete dál, máte v ruce reálné parametry pro vlastní rozhodnutí, ne jen slogan z reklamy.

Šest rizikových typů půjček v této sekci

Jak rozeznat klamavou nabídku od legálního produktu

Mezi legální (i když cenově nákladný) produkt a klamavou nabídku vede hranice ve čtyřech bodech, které lze v inzerci i ve smlouvě ověřit. První bod je licence poskytovatele v rejstříku JERRS na webu ČNB. [3] Pokud subjekt v rejstříku není mezi licencovanými poskytovateli spotřebitelského úvěru, nesmí úvěr poskytovat ani zprostředkovávat, a smlouva s ním by byla neplatná v rozsahu úroku a poplatků.

Druhý bod je předsmluvní formulář ESIP podle § 95. Legální poskytovatel ho předá s předstihem před uzavřením smlouvy, vyplněný konkrétními parametry — jistinou, RPSN, celkovou částkou k vrácení, počtem a výší splátek, smluvními pokutami, právem odstoupit do 14 dnů a podmínkami předčasného splacení. Nabídka bez ESIP nebo s ESIP vyplněným jen obecně je signál nelicencovaného poskytovatele.

Třetí bod je shoda mezi inzercí a smlouvou. RPSN v reklamě bývá uvedena s formulací „od X %", což odpovídá nejnižší možné sazbě pro nejlépe hodnoceného klienta. RPSN v ESIP je konkrétní pro vás a obvykle vyšší. To není podvod, pokud je rozdíl vysvětlený. Ale slogan „garantovaná sazba" v reklamě, který ve smlouvě vyplave jako vyšší skutečná sazba, je klamavá obchodní praktika.

Čtvrtý bod je zákonné právo odstoupit do 14 dnů podle § 118. Toto právo má spotřebitel ze zákona u každého spotřebitelského úvěru, nelze se ho vzdát a nelze ho zpoplatnit. Pokud smlouva právo nezmiňuje nebo ho omezuje, jde o vadu smlouvy. Pokud poskytovatel argumentuje, že u krátkodobé půjčky odstoupení „nedává smysl", a tlačí na vzdání se práva, je to signál podpis odložit. [1]

RPSN jako orientační nástroj v této sekci

Mikropůjčky a krátkodobé produkty mají RPSN matematicky vyšší než splátkové úvěry. To se nedá obejít a není to známka nelegálnosti. Ale RPSN je stále nejlepší srovnávací parametr, který spotřebitel má — pokud srovnává krátkodobé produkty mezi sebou nebo s nezajištěným krátkým úvěrem. Pokud uvažujete o mikropůjčce, srovnání RPSN tří konkurenčních mikropůjček vám dá realističtější obrázek než „kolik to měsíčně bude". Při krátké splatnosti je rozdíl mezi „splatím za 30 dní" a „splatím za 60 dní" v RPSN obrovský.

Druhým praktickým ukazatelem je celková částka k vrácení v korunách. U mikropůjčky ve výši 5 000 Kč s 30denní splatností a poplatkem 500 Kč nestojí RPSN 365 % — ale 500 Kč. Spotřebitel, který umí těchto 500 Kč zaplatit z příští výplaty bez újmy, řeší věcný problém v rozumné cenové úrovni. Spotřebitel, který si o těchto 500 Kč rozšiřuje další dluh, je v začátku spirály, kterou se vyplatí zastavit.

Kdy rizikový produkt přejde do problému

Existují tři situace, ve kterých má rizikový typ půjčky velkou pravděpodobnost přejít z užitečného nástroje do problému. První je řetězení — sjednání nové půjčky na splacení staré. Druhá je úhrada dlouhodobých výdajů (nájem, energie, splátky jiných úvěrů) z krátkodobého produktu. Třetí je sjednání úvěru pod tlakem (časovým, emočním, rodinným), bez kontroly smlouvy a bez znalosti celkových nákladů.

Pokud se rozhodujete o krátkodobé půjčce a poznáte u sebe jednu ze tří situací výše, krátkodobá půjčka problém nevyřeší — odsune ho o měsíc. To může v některých situacích dávat smysl (čekáte doloženě na zpožděnou výplatu od konkrétního zaměstnavatele), ale obvykle to znamená, že potřebujete jinou pomoc — splátkový kalendář u stávajícího věřitele, kontakt na dluhovou poradnu, nebo vyjednání odkladu nájmu či energie přímo s dodavatelem.

Práva spotřebitele platná u všech rizikových typů

Bez ohledu na to, jak se produkt jmenuje a kolik stojí, má spotřebitel u každého spotřebitelského úvěru sadu zákonných práv, kterých se nelze platně vzdát. Právo na předsmluvní formulář ESIP s předstihem (§ 95). Právo na vysvětlení parametrů (§ 96). Právo odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy bez sankce (§ 118). Právo předčasně splatit úvěr s omezeným poplatkem (§ 117). Právo na omezené smluvní pokuty v rámci zákonných limitů (§ 122). Právo obrátit se na finančního arbitra bezplatně. Tato práva platí stejně u tříleté hypotéky i u třicetidenní mikropůjčky. [1]

Jak si tuto sekci přečíst, když máte konkrétní problém

Pokud reagujete na konkrétní inzerci, podívejte se nejdříve na stránku věnovanou typu produktu (například Půjčka bez registru, SMS půjčka, Půjčka před výplatou). Tam najdete rozbor produktu, regulační rámec a typické marketingové praktiky. Pokud reagujete na nabídku „bez doložení příjmu" nebo „pro každého", přečtěte si Půjčka bez doložení příjmu — popisuje, kdy existují legální alternativy doložení a kdy slogan signalizuje obcházení § 86.

Pokud máte podezření, že vám někdo nabízí sjednání úvěru na jméno někoho jiného (nebo k tomu byl naveden vy), přejděte přímo na Půjčka na cizí jméno — toto je jediný typ v sekci, který přesahuje hranici trestného práva. Pokud splácíte úvěry a nemůžete splátky pokrýt, vraťte se přes sekci Záchranné brzdy ke krokům, které mají přednost před sjednáváním další půjčky.

Co tato sekce záměrně neobsahuje

Sekce o rizikových typech půjček neuvádí jmenné srovnání konkrétních poskytovatelů, žebříčky nejvýhodnějších mikropůjček ani odkazy do online žádostí o úvěr. Webové prostředí kolem těchto produktů bývá zaplaveno srovnávači a žebříčky, jejichž primární motivací je provize. Naším cílem je opak — vysvětlit produkt, regulační rámec a typické riziko tak, abyste mohli rozhodnutí udělat informovaně. Pokud po průchodu sekcí dojdete k závěru, že produkt ve své situaci využijete, ověřte si konkrétního poskytovatele v rejstříku JERRS u ČNB a získejte předsmluvní formulář ESIP přímo od něj. To je závazný a srovnatelný podklad pro vaše rozhodnutí. [3]

Vztah této sekce k legislativě a k záchranným brzdám

Rizikové typy půjček tematicky sousedí se dvěma dalšími sub-sekcemi v sekci Rizika. Sub-sekce Legislativa se věnuje právnímu rámci, ve kterém problematické nabídky existují — typicky lichvě podle § 1796 občanského zákoníku, podvodným půjčkám a způsobu, jak poznat poskytovatele s licencí ČNB. Pokud chcete pochopit, kde leží zákonná hranice mezi vysokou cenou úvěru a lichvou, pokračujte tam.

Sub-sekce Záchranné brzdy se věnuje krokům, které následují, pokud jste rizikový produkt sjednali a teď řešíte důsledky — nesplácení, prodlení, vyjednávání s věřitelem, předlužení, exekuci nebo insolvenci. Tato sekce je psaná v krizovém tónu a obsahuje odkazy na bezplatné dluhové poradny. Pokud řešíte konkrétní problém se splácením, přejděte tam přímo, nečtěte další typové stránky v této sekci.

Jak pracovat s rozporem mezi reklamou a smlouvou

Společným jevem u rizikových typů půjček je rozpor mezi tím, co slibuje reklama, a tím, co stojí ve smlouvě. Reklama mluví o „bez registru", smlouva obsahuje souhlas s nahlížením do registrů. Reklama slibuje „peníze ihned", smlouva uvádí lhůtu „obvykle do 24 hodin po schválení". Reklama tvrdí „bez doložení", smlouva obsahuje povinnost doložit doklady v případě požadavku poskytovatele. Tento rozpor je z pohledu zákona vada — reklama nesmí klamat. V praxi se to ale nevyřeší tím, že byste reklamu zažalovali; vyřeší se to tím, že trváte na tom, co je ve smlouvě, a co ve smlouvě není, do ní písemně doplníte před podpisem.

Pokud máte v ruce předsmluvní formulář ESIP, který reklamní sliby nepotvrzuje, máte v ruce realitu. ESIP je zákonem standardizovaný dokument — co v něm je, je závazné; co v něm není, není slíbeno. Pokud poskytovatel argumentuje, že „ústní dohoda mimo ESIP" platí, neplatí. Spotřebitelské úvěrové smlouvy se uzavírají písemně a každá podstatná změna musí být v písemné formě.

Tři typické věty z reklamy a co s nimi udělat

„Půjčíme každému, ihned na účet." Pokud poskytovatel tvrdí, že půjčí každému, neposuzuje úvěruschopnost — což je v rozporu s § 86. Pokud má licenci ČNB a posuzuje úvěruschopnost, neumí půjčit každému; někteří žadatelé budou zamítnuti. Reklamní slib „pro každého" tedy buď signalizuje obcházení posouzení, nebo je klamavý a ve smlouvě se objeví podmínky, které ne každý splní.

„Bez nahlížení do SOLUSu, BRKI a NRKI." Posouzení úvěruschopnosti využívá registry jako jeden z nástrojů, ale ne jediný. Existuje řada legálních produktů, které do bankovního registru nenahlížejí (nebankovní úvěry obvykle využívají NRKI a SOLUS). Tvrzení „bez nahlížení do žádného registru" je ale obvykle marketingové a ve smlouvě bývá souhlas s ověřením v alespoň jednom registru. Reklama je v rozporu se smlouvou — řiďte se smlouvou.

„Garantujeme schválení." Toto je v přímém rozporu s § 86. Pokud poskytovatel garantuje schválení, neposuzuje úvěruschopnost — a smlouva uzavřená v rozporu s § 86 je podle § 87 neplatná v rozsahu úroku a poplatků. Žádný licencovaný poskytovatel schválení negarantuje; garantuje nanejvýš rychlost vyřízení žádosti. [1]

Závazek redakce — proč jsou tyto stránky takové, jaké jsou

Stránky o rizikových typech půjček jsou na webech věnovaných úvěrům obvykle napsané dvěma způsoby. Buď jako prodejní landing pages s krátkým „upozorněním" v patičce, nebo jako alarmistické varování, které čtenáře odrazuje, ale nevysvětluje. My jsme zvolili třetí cestu — varovný, ale věcný popis produktu, regulačního rámce a typických rizik. Pokud po průchodu textem produkt sjednáte, ve znalosti reálných parametrů. Pokud ho nesjednáte, kvůli důvodům, které jste si sami zformulovali. Žádný klik na náš účet, žádné přesměrování. Cílem této sekce je informované rozhodnutí čtenáře — v obou směrech.

Časté otázky

Jsou rizikové typy půjček v Česku zakázané?

Samotný typ produktu (krátkodobá půjčka, půjčka před výplatou, SMS půjčka) zakázaný není. Zákazu se neblíží produkt, ale praktiky kolem něj — obcházení posouzení úvěruschopnosti podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb., klamavé sliby v reklamě, nelicencovaní poskytovatelé bez licence ČNB podle § 7. Pokud licencovaný poskytovatel nabízí krátkodobý úvěr s transparentní RPSN a posouzením úvěruschopnosti, je to legální produkt.

Proč se těmto produktům říká rizikové, když jsou legální?

Rizikové z pohledu spotřebitele. Mají jednu nebo více vlastností, které zvyšují pravděpodobnost finančních potíží: vysokou nominální cenu (RPSN ve stovkách procent), krátkou splatnost, která vede k řetězení dluhu, marketing zaměřený na rychlost místo informované volby, nebo cílení na skupinu klientů, kterým banka úvěr neposkytla — tedy na klienty se sníženou rezervou.

Kdy je rizikový typ půjčky akceptovatelný?

Tehdy, když rozumíte celkovým nákladům (RPSN, celková částka k vrácení v korunách), máte stabilní zdroj, ze kterého úvěr splatíte v plné splatnosti, a nepoužíváte ho k překlenutí dlouhodobého výpadku příjmu. U mikropůjček navíc platí, že krátká splatnost musí odpovídat krátkému výpadku — měsíc, výjimečně dva. Pokud se vám rýsuje druhá nebo třetí mikropůjčka za sebou, jste v cyklu řetězení dluhu a měli byste navštívit bezplatnou dluhovou poradnu.

Co je nejčastější varovný signál?

Slib, že úvěr získáte „bez ověření" nebo „pro každého bez registru". Posouzení úvěruschopnosti není volitelnou součástí — je zákonnou povinností poskytovatele. Reklama, která tento požadavek popírá, je proto buď klamavá, nebo signalizuje nelicencovaného poskytovatele.

Co dělat, když už jsem rizikový produkt sjednal a teď ho nemůžu splatit?

Pokud jste smlouvu uzavřeli a v 14denní lhůtě po podpisu si situaci rozmysleli, můžete od smlouvy bez sankce odstoupit podle § 118 zákona č. 257/2016 Sb. Po uplynutí této lhůty se vyplatí kontaktovat věřitele, požádat o splátkový kalendář a paralelně bezplatnou dluhovou poradnu (například Člověka v tísni nebo Poradnu při finanční tísni).

Souvisí z dalších sekcí