NRKI: Nebankovní registr klientských informací (CNCB)

Co je NRKI a kdo ho provozuje

NRKI — Nebankovní registr klientských informací — je úvěrový registr provozovaný společností CNCB — Czech Non-Banking Credit Bureau, z.s.p.o. Jde o zájmové sdružení právnických osob založené nebankovními poskytovateli spotřebitelských úvěrů. NRKI vznikl v reakci na expanzi nebankovního úvěrového sektoru začátkem 21. století — banky měly vlastní BRKI od roku 2002, nebankovní poskytovatelé potřebovali srovnatelný nástroj pro sdílení informací o klientech, aby mohli korektně posuzovat úvěruschopnost. ^{[3] [4]}

Účast v NRKI je v praxi standardem pro licencované nebankovní poskytovatele úvěrů v Česku. Po novelizaci úvěrového zákona v roce 2016 (zákon č. 257/2016 Sb.) musí každý nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů držet licenci ČNB a podrobit se dohledu; sdílení informací v NRKI je faktickou součástí tohoto regulovaného rámce, byť není výslovně zákonem nařízeno. Pokud nebankovní poskytovatel do NRKI nepřispívá, je to signál, který stojí za pozornost — banka i klient si pak nemohou ověřit jeho úvěrový profil obvyklým způsobem. ^{[1] [5]}

Vztah NRKI a BRKI: sesterské registry

NRKI a BRKI jsou sesterské registry. Technologickou platformu obou registrů zajišťuje společnost CRIF Czech Republic, což znamená, že datový formát, postupy a klientský servis jsou souběžné. Pro klienta to má dva praktické důsledky. Za prvé: žádost o výpis vyřizuje Klientské centrum Bankovního a Nebankovního registru jediným úkonem — klient nemusí podávat dvě samostatné žádosti, aby získal obraz o své úvěrové historii v obou registrech. Za druhé: banka při posouzení žádosti o úvěr má smluvně zakotvený přístup do obou registrů — vidí jak úvěry u bank, tak úvěry u nebankovních poskytovatelů.

Vzájemný přístup mezi BRKI a NRKI je oboustranný. Banka, která je členem BRKI, má přístup do NRKI (vidí, jaké nebankovní úvěry žadatel má) a obráceně licencovaný nebankovní poskytovatel s členstvím v NRKI má přístup do BRKI (vidí, jaké úvěry žadatel má u bank). Pro klienta to znamená, že informace o jeho úvěrovém vztahu se obecně nedají skrýt přechodem mezi sektory — banka i nebankovní poskytovatel mají při posouzení žádosti srovnatelný obraz.

Co NRKI eviduje

Datová struktura NRKI je velmi podobná BRKI. Eviduje identifikační údaje klienta (jméno, datum narození, rodné číslo, adresa), údaje o úvěrových smlouvách s nebankovními poskytovateli (typ úvěru, jistina, sazba, splatnost, aktuální zůstatek, splátkový plán, datum uzavření smlouvy) a údaje o průběhu splácení (řádné splátky, prodlení, sankce, postoupení pohledávky inkasní agentuře, soudní vymáhání). Stejně jako BRKI, NRKI eviduje pozitivní i negativní záznamy — nejde o seznam neplatičů, ale o úvěrovou databázi obsahující obě polarity informací. ^[3]

NRKI neeviduje vaše příjmy, výdaje domácnosti, transakční historii běžného účtu, údaje o nemovitostech, sociální postavení ani rodinný stav. Tyto údaje nebankovní poskytovatel získává jinde — z žádosti, z dotazníku, z výpisů z účtu, z potvrzení o příjmu, z daňového přiznání u OSVČ. NRKI je úvěrová evidence, ne komplexní osobní spis.

Pozitivní a negativní záznam v NRKI

Pozitivním záznamem v NRKI se rozumí informace o aktivním nebo uhrazeném úvěru s řádným splácením. Pro bonitu klienta to je pozitivní informace — banka i další nebankovní poskytovatelé při posouzení nové žádosti vidí, že žadatel zvládá úvěr splácet. Pozitivní záznam zaniká po uplynutí lhůty od splnění závazku. Negativním záznamem se rozumí prodlení nad stanovenou dobu (typicky 30 dnů), neuhrazený dluh, postoupení pohledávky a soudní vymáhání.

Před vznikem negativního záznamu má nebankovní poskytovatel — stejně jako banka — informační povinnost vůči klientovi podle § 88 zákona č. 257/2016 Sb. Klient musí být upozorněn, do kterého registru se údaje zapisují, a měl by dostat výzvu k nápravě před zápisem negativní informace. Pokud nebankovní poskytovatel tuto povinnost nesplnil, klient má důvod žádat opravu záznamu u CNCB a v případě sporu se obrátit na finančního arbitra. ^[1]

Doba uchování údajů v NRKI

Doba uchování údajů v NRKI je souběžná s BRKI a respektuje pravidla GDPR. Údaje o aktivním úvěru se uchovávají po dobu trvání smluvního vztahu. Po uhrazení úvěru se údaje obecně uchovávají až 4 roky od splnění závazku. Negativní záznam o prodlení se uchovává až 4 roky od úhrady dluhu. Konkrétní lhůty jsou v kodexu NRKI na webu CNCB. ^{[2] [3]}

Po uplynutí lhůty registr údaje automaticky odstraní. Klient nemusí o výmaz žádat a nemusí za výmaz platit. Pokud lhůta uplynula a záznam je v NRKI stále viditelný, jde o chybu, kterou klient řeší žádostí o opravu u provozovatele. Pro správný záznam, který běží do uplynutí lhůty, předčasné odstranění obvykle není možné — lhůta odpovídá legitimnímu zájmu věřitelů znát úvěrovou historii klienta v rozumném časovém oknu.

Jak nebankovní poskytovatel NRKI prakticky využívá

Licencovaný nebankovní poskytovatel při příjmu žádosti o úvěr nahlédne do NRKI obvykle automaticky v rámci scoringového procesu. Z NRKI získá obraz o aktivních úvěrech žadatele u nebankovních poskytovatelů, o případných prodleních, o uzavřených úvěrech a o žádostech podaných v posledních měsících. Současně obvykle nahlédne do BRKI (vidí bankovní úvěry) a podle členství i do SOLUSu (vidí prodlení u operátorů a dalších služeb). Tyto údaje poskytovatel zkombinuje s vlastními informacemi (výpisy z účtu, potvrzení o příjmu) a vypočte poměr splátek k příjmu.

Pokud z NRKI vyplyne, že žadatel má aktivní úvěry s vysokou splátkou nebo nedávné prodlení, nebankovní poskytovatel buď žádost zamítne, nebo nabídne úvěr s vyšší sazbou (riziková přirážka) a nižší jistinou. Nebankovní úvěry jsou typicky dražší než bankovní — odpovídá to rizikovějšímu profilu klientely, která se po zamítnutí bankou obrací na nebankovní sektor. Pokud bankou neprošel klient kvůli vysokému DSTI, nebankovní úvěr DSTI ještě zvýší a situaci zhorší. Detail rozebíráme na stránce Proč mi banka nepůjčí.

Žádosti o úvěr a NRKI

NRKI — stejně jako BRKI — eviduje nejen uzavřené smlouvy, ale i podané žádosti o úvěr. Pokud podáte žádost u nebankovního poskytovatele, který je členem NRKI, žádost se obvykle zapíše do registru i v případě, že nebyla schválena. Cílem je, aby ostatní poskytovatelé při posouzení dalších žádostí věděli, že se klient v krátkém čase ucházel o úvěr u více míst.

Pět žádostí o úvěr v posledních dvou měsících u různých nebankovních poskytovatelů je obvykle vidět v NRKI a snižuje bonitní profil klienta. Z tohoto důvodu se po zamítnutí žádosti nedoporučuje hned podávat další žádosti u dalších poskytovatelů — rozumnější je zjistit důvod zamítnutí (například výpisem z NRKI a BRKI), situaci napravit a žádat cíleně.

Bezplatný výpis z NRKI

Klient má právo na bezplatný výpis z NRKI jednou ročně podle čl. 15 GDPR a podle smluvních pravidel registru. Žádost se podává Klientskému centru Bankovního a Nebankovního registru — stejnému, které vyřizuje výpisy z BRKI. Klient tak v jednom úkonu obdrží výpis z obou registrů: vidí kompletní obraz své úvěrové historie u bank i u nebankovních poskytovatelů.

Lhůta na vyřízení bezplatného výpisu je do 30 dnů. Pro klienta, který potřebuje výpis rychleji (například před plánovanou žádostí o úvěr nebo po nečekaném zamítnutí), existují placené varianty se zrychleným vyřízením. Ceník je zveřejněn na webu provozovatele. Detail forem podání žádosti — pošta, osobně, datová schránka, elektronický podpis — řešíme ve stránce Jak zjistím svůj záznam v registrech.

Oprava chybného záznamu

Pokud na výpisu z NRKI najdete záznam, který považujete za chybný, máte právo na opravu podle čl. 16 GDPR. Žádost o opravu posíláte provozovateli registru (CNCB), případně přes Klientské centrum. Žádost musí obsahovat identifikaci klienta, identifikaci sporného záznamu a důvod, proč klient žádá opravu (například doklad o úhradě, kopie smlouvy, vyjádření poskytovatele). Lhůta na vyřízení je 30 dnů, lze prodloužit o další 2 měsíce u složitějších případů. ^[2]

Provozovatel registru při řešení žádosti o opravu komunikuje s nebankovním poskytovatelem jako zdrojem dat. Poskytovatel posoudí, zda zápis byl správný, a podle výsledku se zápis opraví nebo ponechá. Pokud poskytovatel trvá na zápisu a klient s ním nesouhlasí, spor lze řešit u finančního arbitra (mimosoudní řešení sporů ve finančních službách) nebo u soudu. Detail procesu je na stránce Jak vymazat záznam z registru.

Bezpečnost dat v NRKI

Data v NRKI jsou chráněna jako citlivá osobní data podle GDPR. Přístup mají pouze pověření zaměstnanci členských poskytovatelů při posouzení konkrétní žádosti o úvěr nebo při správě úvěrového vztahu. Každý dotaz na konkrétního klienta se zaznamenává (audit log) a klient má v rámci výpisu právo zjistit, kdo a kdy do jeho záznamu nahlížel. ^[2]

Veřejnost, zaměstnavatel, pronajímatel ani rodinní příslušníci do NRKI nemají přístup. Pokud někdo nabízí „prověření klienta v NRKI" nebo „výmaz z NRKI za poplatek", jde o klamavou službu — neoprávněný přístup do úvěrového registru je porušení GDPR a výmaz správného záznamu žádný zprostředkovatel zajistit nemůže.

Mýty kolem NRKI

Mýtus první: „NRKI je černá listina nebankovních klientů". NRKI není seznam neplatičů. Eviduje úvěrové smlouvy a jejich plnění, ne hodnocení klienta. Pozitivní záznamy o řádně splácených úvěrech v NRKI jsou rovnocenné s pozitivními záznamy v BRKI. Banka pozitivní záznam v NRKI hodnotí stejně jako pozitivní záznam v BRKI — záleží na obsahu informace, ne na tom, který registr ji eviduje.

Mýtus druhý: „když nebankovní poskytovatel zanikl, můj záznam v NRKI zmizí". Nezmizí. Záznamy v NRKI jsou vlastnictvím registru (CNCB), ne konkrétního poskytovatele. I pokud poskytovatel zanikne nebo prodá pohledávky inkasní agentuře, záznam o úvěru a o jeho průběhu v NRKI zůstává po standardní lhůtu uchování.

Mýtus třetí: „nebankovní úvěr mi v BRKI škodí méně". Banka při posouzení žádosti vidí jak BRKI, tak NRKI. Aktivní nebankovní úvěr s vysokou splátkou zatíží DSTI stejně jako bankovní úvěr s touž splátkou. Pohled banky se neliší podle původu úvěru — počítá s reálnou splátkou v reálné výši, ať už jde o úvěr u banky nebo u nebankovního poskytovatele.

Tři typické situace s NRKI

Situace první: žadatel s aktivním nebankovním úvěrem žádá u banky. Klient má spotřebitelský úvěr u nebankovní společnosti (zůstatek 60 000 Kč, splátka 4 200 Kč) a žádá o bankovní úvěr na rekonstrukci. Banka z NRKI vidí aktivní nebankovní úvěr, započte jeho splátku do DSTI a podle výsledku rozhodne. Pozitivní záznam o řádném splácení nebankovního úvěru bance napovídá, že klient zvládá závazky. Pokud DSTI po novém úvěru zůstane v bezpečném pásmu, žádost je úspěšná.

Situace druhá: prodlení u nebankovního poskytovatele a pozdější žádost u banky. Klient měl před rokem prodlení s nebankovním úvěrem o 60 dnů, dluh uhradil. V NRKI je negativní záznam s datem vzniku a datem úhrady. Banka z NRKI vidí prodlení a podle interních pravidel reaguje konzervativněji — vyšší riziková marže nebo zamítnutí. Po uplynutí 4 let od úhrady záznam z NRKI zmizí a vliv na bonitu zaniká.

Situace třetí: nebankovní úvěr po zamítnutí bankou. Klient byl bankou zamítnut, obrátil se na nebankovního poskytovatele a získal úvěr s vyšší sazbou. V NRKI vzniká pozitivní záznam o novém úvěru. Z hlediska budoucí bonity je situace dvojznačná: pokud klient nebankovní úvěr řádně splácí, postupně si zlepšuje obraz. Pokud ale původní důvod zamítnutí bankou byl vysoký poměr splátek k příjmu a nový úvěr ho ještě zvýšil, riziko nesplácení roste a situace se může zhoršit.

Časté otázky

Kdo přispívá do NRKI?▾

Do NRKI přispívají licencovaní nebankovní poskytovatelé spotřebitelských úvěrů — společnosti, které mají licenci ČNB podle zákona č. 257/2016 Sb. Účast v NRKI je v praxi standardem pro tento sektor; nebankovní poskytovatel, který by do NRKI nepřispíval, by neviděl úvěrovou historii žadatelů a vystavoval by se konkurenční nevýhodě. Banky do NRKI nepřispívají (mají vlastní registr BRKI), ale do NRKI obvykle nahlížejí — jde o sesterský registr s společným klientským servisem.

Mohu mít záznam jen v NRKI, ne v BRKI?▾

Ano. Pokud máte úvěrový vztah pouze s nebankovním poskytovatelem (například splátkový úvěr u nebankovní úvěrové společnosti) a nikdy jste neměli úvěr ani jiný úvěrový produkt u banky, záznam o vás je jen v NRKI. Banka při žádosti o nový úvěr ale obvykle nahlíží i do NRKI, takže záznam je pro ni dostupný — sdílení informací mezi BRKI a NRKI je smluvně zakotveno.

Jak dlouho NRKI uchovává údaje?▾

Stejně jako BRKI obecně až 4 roky po splnění závazku. Údaje o aktivním úvěru se uchovávají po dobu trvání smluvního vztahu plus uvedená lhůta. Negativní záznam o prodlení se uchovává až 4 roky od úhrady dluhu. Konkrétní lhůty určuje smluvní dokumentace NRKI dostupná na webu CNCB. Po uplynutí lhůty registr záznam automaticky odstraní; klient nemusí o nic žádat.

Liší se NRKI od BRKI obsahově?▾

Datová struktura je velmi podobná. NRKI eviduje stejné kategorie údajů jako BRKI — identifikační data klienta, úvěrové smlouvy, průběh splácení, prodlení. Rozdíl je v okruhu poskytovatelů, kteří data dodávají: BRKI banky a stavební spořitelny, NRKI nebankovní úvěrové společnosti. Pro klienta, který má smlouvy s oběma typy poskytovatelů, vznikají záznamy v obou registrech a věřitel při posouzení nové žádosti vidí kompletní úvěrový obraz.

Jak požádám o výpis z NRKI?▾

Žádost se posílá Klientskému centru Bankovního a Nebankovního registru — stejnému, které vyřizuje výpisy z BRKI. Klient tak v jednom kroku obdrží výpis z obou registrů. Bezplatný výpis přísluší jednou ročně (právo přístupu podle GDPR), pro placené varianty (rychlejší dodání, opakovaný výpis) je zveřejněn ceník. Formy podání: poštou, osobně, datovou schránkou, elektronicky s ověřenou identitou. Detail postupu řešíme na stránce Jak zjistím svůj záznam v registrech.