Spoludlužník

Spoludlužník vstupuje do úvěrového vztahu jako rovnocenný účastník smlouvy. Na rozdíl od ručitele, jehož závazek nastupuje až při selhání hlavního dlužníka, je spoludlužník zavázán od prvního dne — věřitel může požadovat splátky od kteréhokoli z nich. Nejčastěji se s tímto institutem setkáte u hypoték, kdy manželé nebo partneři žádají o úvěr společně.

Spoludlužník vs. ručitel

Rozdíl spočívá v míře odpovědnosti a okamžiku, kdy může věřitel zasáhnout:

• Spoludlužník odpovídá solidárně — věřitel se může obrátit přímo na něj, aniž by nejprve vymáhal plnění po hlavním dlužníkovi.
• Ručitel odpovídá subsidiárně — věřitel musí nejprve bezvýsledně vyzvat hlavního dlužníka, teprve pak se obrátí na ručitele.

Z pohledu poskytovatele úvěru je spoludlužník silnější zajišťovací nástroj. Proto banky u hypoték zpravidla vyžadují spolužadatele (spoludlužníka), nikoli ručitele.

Dopad na bonitu spoludlužníka

Přistoupení k úvěrové smlouvě jako spoludlužník ovlivní bonitu obou stran:

• Závazek se zapisuje do úvěrových registrů (BRKI, NRKI) u obou — hlavního dlužníka i spoludlužníka. To může zhoršit bonitu spoludlužníka při jeho vlastní žádosti o úvěr.
• Naopak, pokud je spoludlužník příjmově silnější, může svou bonitou pomoci hlavnímu žadateli dosáhnout na vyšší částku nebo lepší sazbu.

Hypotéka a spolužadatel

U hypoték je společná žádost dvou osob standardní. Banka posuzuje příjmy i závazky obou žadatelů společně a výsledné DTI/DSTI počítá z celkových čísel domácnosti. Pokud jeden ze žadatelů má negativní záznam v registru, ovlivní to posouzení celé žádosti. Při rozvodu nebo rozchodu je nutné řešit vypořádání hypotéky, protože závazek trvá u obou do jeho splatnosti nebo novace smlouvy.

Praktický příklad

Petra a Martin žádají o hypotéku 3 500 000 Kč. Samotný příjem Petra by na požadovanou výši nestačil — DSTI by přesáhlo limit ČNB. Při společné žádosti se příjmy sečtou a žádost projde. Oba se stávají spoludlužníky — banka může splátky vymáhat od kohokoli z nich, bez ohledu na jejich vzájemnou dohodu o tom, kdo bude fakticky platit.

Častý omyl: „Jsem jen formálně na smlouvě"

Spoludlužníci někdy předpokládají, že jejich účast je čistě formální a skutečný závazek leží na hlavním žadateli. Ze zákona to tak není — solidární závazek znamená, že věřitel může vymáhat celou částku od kohokoliv ze spoludlužníků. Vzájemné vyrovnání mezi nimi je vnitřní věcí, nikoli povinností věřitele.