Úvěruschopnost

Úvěruschopnost (také bonita) je posouzení, zda žadatel bude schopen splácet úvěr po celou dobu jeho trvání. Zákon č. 257/2016 Sb. v § 86 ukládá každému poskytovateli spotřebitelského úvěru zákonnou povinnost provést toto posouzení před uzavřením smlouvy. Poskytovatel, který žadatele neposoudí nebo přesto půjčí evidentně nesplácejícímu, jedná v rozporu se zákonem.

Co věřitel posuzuje

Věřitel posuzuje zejména:

• Příjmy: výše, stabilita, zdroj (zaměstnání, OSVČ, důchod, dávky).
• Výdaje a závazky: stávající splátky úvěrů, nájemné, výživné.
• Registry dlužníků: záznamy v BRKI, NRKI, SOLUS, CRÚ.
• Ukazatel DSTI: podíl celkových splátek na čistém příjmu.
• Rodinnou situaci, počet vyživovaných osob, věk žadatele.

Důsledky nedostatečného posouzení

Pokud věřitel posoudí úvěruschopnost nedostatečně nebo vůbec a uzavře smlouvu, může spotřebitel podle § 87 zákona č. 257/2016 Sb. uplatnit, že smlouva je neplatná. Spotřebitel pak vrátí jen jistinu bez úroků a poplatků.

Slib „půjčka bez ověřování" nebo „bez posouzení příjmu" je proto nejen podezřelý, ale naráží na zákonnou povinnost věřitele. Takové nabídky ČNB označuje jako klamavou obchodní praktiku podle § 86 a § 88 zákona č. 257/2016 Sb.

Úvěruschopnost vs. bonita

Úvěruschopnost a bonita se v praxi používají jako synonyma. Přesněji: úvěruschopnost je zákonný pojem (§ 86) označující způsobilost splácet konkrétní úvěr. Bonita je širší pojem zahrnující celkovou finanční spolehlivost a platební morálku dlužníka.

Jak zjistit svou bonitu

Každý má právo požádat o výpis ze svých záznamů v BRKI (bankovní registr), NRKI (nebankovní registr) a SOLUS. Výpis z BRKI a NRKI lze získat přes portál CBCB/CNCB, SOLUS vydává výpis přímo na svém webu. Záznamy v registrech ovlivňují rozhodnutí věřitele — negativní záznamy (prodlení, nesplácení) snižují šanci na schválení.