Jistina

Jistina je původní zapůjčená částka. Pokud si půjčíte 80 000 Kč, jistina je 80 000 Kč. Úroky se počítají právě z této částky (respektive z jejího aktuálního zůstatku). Každou splátkou se jistina snižuje, s ní klesá i absolutní výše úroků.

Jistina a splátky

U anuitního splácení (pevná měsíční splátka) se každá splátka dělí na dvě části:

• Úrok — vypočítán z aktuálního zůstatku jistiny.
• Umořovací část — snižuje zůstatek jistiny.

Na začátku splácení tvoří úroky větší část splátky, umořovací část je menší. Postupem splácení se poměr obrací: úroky klesají, umořovací část roste. Na konci posledního měsíce je zůstatek jistiny nulový.

Praktický příklad

Jistina 60 000 Kč, roční sazba 9 %, splatnost 24 měsíců:

• Anuitní splátka: přibližně 2 742 Kč/měsíc
• 1. splátka: úrok ≈ 450 Kč, umořovací část ≈ 2 292 Kč → zůstatek jistiny ≈ 57 708 Kč
• 24. splátka: úrok ≈ 20 Kč, umořovací část ≈ 2 722 Kč → zůstatek jistiny ≈ 0 Kč

Jistina a předčasné splacení

Předčasné splacení úvěru znamená úhradu zbývajícího zůstatku jistiny (plus případný poplatek za předčasné splacení). Po předčasném splacení zanikají veškeré budoucí úroky — platíte jen za dobu, po kterou jste peníze skutečně čerpali.

Zákon č. 257/2016 Sb. v § 117 omezuje výši poplatku za předčasné splacení spotřebitelského úvěru — nesmí přesáhnout 1 % zbývající jistiny (nebo 0,5 % při méně než 1 roce zbývajícím do konce smlouvy).

Jistina u hypotéky

U hypotéky bývá jistina výrazně vyšší (typicky stovky tisíc až miliony Kč) a splácení trvá 15–30 let. Proto i malá změna úrokové sazby při refinancování nebo změně fixace může v absolutních číslech přinést úsporu desítek tisíc korun na zaplacených úrocích.