Kalkulačka splátky úvěru: anuitní výpočet

Vypočítejte měsíční anuitní splátku, celkové náklady a zaplacené úroky pro spotřebitelský úvěr nebo půjčku. Výsledek okamžitě, bez registrace.

Měsíční splátka úvěru se nejčastěji počítá jako anuita — částka, která se po celou dobu splácení nemění. Každý měsíc splatíte bankovnímu nebo nebankovnímu věřiteli přesně stejnou sumu, jen se uvnitř mění poměr úroku a umoření jistiny. Na začátku splácení tvoří převážnou část splátky úroky, ke konci se poměr obrátí.

Zadejte výši půjčky, roční úrokovou sazbu a dobu splatnosti — kalkulačka okamžitě zobrazí měsíční splátku, celkovou zaplacenou částku a přeplatek na úrocích.

Výpočet měsíční splátky

Měsíční splátka: 1 981 Kč
Celkem zaplatíte: 118 860 Kč
Z toho úroky: 18 860 Kč

Ukázkový výpočet: 100 000 Kč, 7 % p.a., 5 let. Výsledky jsou orientační a nezohledňují poplatky.

Vzorec anuitní splátky (PMT)

Měsíční splátka se vypočítá podle standardního vzorce pro anuitu. Označme P jako výši úvěru (jistinu), i jako měsíční úrokovou sazbu (roční sazba ÷ 12) a n jako celkový počet měsíců splácení:

PMT = P × [ i × (1 + i)ⁿ ] ÷ [ (1 + i)ⁿ − 1 ]

Kde: P = jistina (Kč) · i = měsíční sazba (roční % ÷ 1 200) · n = počet měsíců

Speciální případ: pokud je úroková sazba 0 %, vzorec degeneruje a platí jednoduše PMT = P ÷ n. Kalkulačka tento případ automaticky ošetřuje.

Celková zaplacená částka = PMT × n.
Celkové úroky = (PMT × n) − P.

Anuita je symetrická: splátka se nemění, ale v prvních měsících jde většina peněz na úroky. Teprve ke konci splácení rapidně roste podíl umoření jistiny. Tomu se říká amortizační efekt a je důvodem, proč je předčasné splacení na začátku úvěru úrokově výhodnější než na jeho konci.

Konkrétní příklad: 100 000 Kč na 5 let při 7 % p.a.

Rozeberme výpočet krok po kroku:

Měsíční sazba i: 7 % ÷ 12 = 0,5833 % = 0,005833
Počet měsíců n: 5 × 12 = 60
Výpočet (1 + i)ⁿ: (1,005833)⁶⁰ ≈ 1,4176
Čitatel: 100 000 × (0,005833 × 1,4176) ≈ 826,8
Jmenovatel: 1,4176 − 1 = 0,4176
PMT: 826,8 ÷ 0,4176 ≈ 1 981 Kč/měsíc

Za 60 měsíců zaplatíte celkem 118 860 Kč. Z toho 18 860 Kč jsou úroky — to je přibližně 19 % nad rámec původně půjčené jistiny. Při delší splatnosti by se tento přeplatek výrazně zvýšil.

Pokud byste stejnou půjčku splatili za 3 roky (36 měsíců), měsíční splátka by vzrostla na přibližně 3 088 Kč, ale celkový přeplatek na úrocích by klesl na zhruba 11 168 Kč — o více než 7 000 Kč méně.

Jak číst výsledky a co s nimi dělat

Měsíční splátka by neměla přesáhnout zhruba 30–40 % vašeho čistého měsíčního příjmu. Česká národní banka a komerční banky sledují ukazatel DSTI (Debt Service to Income) — poměr všech splátek ke všem příjmům. Zákonný limit pro hypotéky je 50 %, v praxi se banky drží níže.

Pokud vychází splátka příliš vysoká, máte dvě základní páky:

Prodloužit splatnost — sníží měsíční splátku, ale výrazně zvýší celkový přeplatek. U spotřebitelského úvěru je zákonný limit splatnosti 10 let, u hypoték může být až 30 let.
Snížit požadovanou částku — použijte vlastní úspory jako zálohu nebo spolufinancování. Menší jistina znamená nižší splátku i nižší celkové úroky.

Splatnost a celkový přeplatek: tabulka srovnání

Níže vidíte, jak se mění splátka a přeplatek u úvěru 100 000 Kč při 7 % p.a. v závislosti na době splatnosti:

Splatnost	Měs. splátka	Celkem zaplatíte	Přeplatek (úroky)
1 rok (12 měs.)	8 653 Kč	103 836 Kč	3 836 Kč
2 roky (24 měs.)	4 477 Kč	107 448 Kč	7 448 Kč
3 roky (36 měs.)	3 088 Kč	111 168 Kč	11 168 Kč
5 let (60 měs.)	1 981 Kč	118 860 Kč	18 860 Kč
7 let (84 měs.)	1 513 Kč	127 092 Kč	27 092 Kč
10 let (120 měs.)	1 161 Kč	139 320 Kč	39 320 Kč

Výpočty jsou orientační, zaokrouhleny na celé koruny. Sazba 7 % p.a. je ilustrativní.

Fixní vs. variabilní sazba a vliv na výpočet

Kalkulačka předpokládá, že úroková sazba zůstane po celou dobu splácení konstantní. V praxi může být sazba fixní jen na určité období (typicky 1, 3 nebo 5 let), po jehož uplynutí se přecení. U spotřebitelských úvěrů je variabilní sazba méně obvyklá, u hypoték je naopak refixace standardní součástí smluvního cyklu.

Pokud víte, že sazba se změní, spočítejte splátku znovu pro novou sazbu a zbývající jistinu. Zbývající jistinu po libovolném měsíci lze zjistit ze splátkového kalendáře, který vám poskytovatel musí poskytnout na vyžádání bezplatně.

Předčasné splacení: kdy se vyplatí?

Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) umožňuje splatit úvěr předčasně kdykoli. Věřitel smí účtovat náhradu nejvýše 1 % z předčasně splacené částky (při zbývající splatnosti nad 1 rok), resp. 0,5 % (při zbývající splatnosti do 1 roku).

Předčasné splacení se obvykle nejvíce vyplatí v prvních třetinách splácení, kdy je podíl úroku ve splátce nejvyšší. Jednoduché pravidlo: pokud je poplatek za předčasné splacení nižší než úroky, které byste zaplatili za zbývající dobu, splacení se vyplatí. Přesný výpočet vám dá aktuální splátkový kalendář od věřitele.

Pojistné a další poplatky: skrytý náklad

Výsledek kalkulačky nezahrnuje poplatky za sjednání, vedení úvěrového účtu ani pojistné. Právě tyto položky mohou výrazně ovlivnit skutečnou cenu půjčky. Věřitel je povinen zahrnout veškeré povinné poplatky a pojistné do výpočtu RPSN.

Pokud vám poskytovatel nabídne pojistku jako „dobrovolnou", ale zároveň podmíní schválení jejím sjednáním, jde o povinný produkt a musí vstoupit do RPSN. Tento požadavek chrání spotřebitele před skrytými náklady. Podrobněji o tomto tématu pojednává průvodce co je RPSN a proč je důležité.