Úvěry-Půjčky-Hypotéky.cz — logo

Kolik si mohu dovolit půjčit: výpočet podle příjmů

Spočítejte maximální výši úvěru nebo hypotéky, kterou odpovídá vašim čistým příjmům, výdajům a doporučenému limitu DSTI. Výsledek okamžitě, bez registrace.

Než si vezmete úvěr, je rozumné mít představu o tom, jakou splátku reálně utáhnete a kolik si banka pravděpodobně dovolí půjčit. Klíčovým ukazatelem je DSTI (Debt Service to Income) — poměr součtu všech vašich měsíčních splátek k čistému měsíčnímu příjmu. Česká národní banka stanovila pro hypotéky regulační strop 50 %. V praxi se banky drží konzervativněji a u žadatelů hlídají pásmo zhruba 35–45 %.

Zadejte čistý měsíční příjem domácnosti, fixní výdaje a existující splátky, předpokládanou úrokovou sazbu a délku splatnosti. Kalkulačka spočítá, jaká měsíční splátka vám zbývá do zvoleného limitu DSTI a jakou jistinu by tato splátka pokryla.

Výpočet maximální výše úvěru

Po zdanění, včetně partnera/ky

Úvěry, kreditní karty, leasing — bez nájmu

Doporučeno 35–40 %, regulační strop ČNB pro hypotéky 50 %

Orientační, ne aktuální nabídka

U spotřebitelských úvěrů obvykle 1–10 let, u hypoték až 30 let

Dostupná splátka
15 000 Kč
Maximální jistina
1 141 428 Kč
Aktuální DSTI
6,7 %

Ukázkový výpočet: příjem 45 000 Kč, stávající splátky 3 000 Kč, limit DSTI 40 %, sazba 6 % p.a., splatnost 8 let. Výsledky jsou orientační.

Vzorec: maximální splátka a maximální jistina

Postup je dvoukrokový. Nejdřív zjistíme, kolik z měsíčního příjmu lze rozumně použít na splátku nového úvěru. Pak z této splátky dopočítáme největší jistinu, kterou anuitní splátka pokryje.

Krok 1 — dostupná splátka:

Smax = (Příjem × DSTI ÷ 100) − Stávající splátky

Krok 2 — maximální jistina (reverzní anuita):

Pmax = Smax × [ (1 + i)ⁿ − 1 ] ÷ [ i × (1 + i)ⁿ ]

Kde: i = měsíční sazba (roční % ÷ 1 200) · n = počet měsíců splatnosti

Při nulové sazbě se vzorec zjednodušuje na Pmax = Smax × n. Pokud již vaše stávající splátky překračují limit DSTI, kalkulačka zobrazí dostupnou splátku 0 a maximální jistinu 0 — nová splátka by limit ještě zhoršila.

Konkrétní příklad: domácnost s příjmem 45 000 Kč

Domácnost dvou lidí má čistý měsíční příjem 45 000 Kč a stávající splátku spotřebitelského úvěru 3 000 Kč. Uvažuje o dalším úvěru se splatností 8 let při orientační sazbě 6 % p.a. Cílový limit DSTI nastaví na 40 %.

  1. Strop celkových splátek: 45 000 × 40 % = 18 000 Kč/měsíc.
  2. Dostupná splátka po odečtení stávající: 18 000 − 3 000 = 15 000 Kč.
  3. Měsíční sazba i: 6 % ÷ 12 = 0,5 % = 0,005.
  4. Počet měsíců n: 8 × 12 = 96.
  5. Anuitní koeficient (1 + i)ⁿ: (1,005)⁹⁶ ≈ 1,6141.
  6. Maximální jistina: 15 000 × (0,6141 ÷ (0,005 × 1,6141)) ≈ 1 141 400 Kč.

Domácnost by si tedy při těchto parametrech mohla rozumně dovolit úvěr přibližně do 1,14 mil. Kč. Pokud by zvolila kratší splatnost (5 let), maximální jistina by klesla na zhruba 776 000 Kč, ale celkový přeplatek na úrocích by byl výrazně nižší.

Jak číst výsledek a co s ním dělat

Pokud vám vyjde maximální jistina nižší, než kolik potřebujete, máte několik možností. Žádná z nich není zázračná a každá s sebou nese kompromis:

  • Prodloužit splatnost. Sníží měsíční splátku a zvýší dostupnou jistinu, ale výrazně zvyšuje celkový přeplatek na úrocích. U hypoték navíc část splatnosti spadá do důchodového věku, který banky řeší samostatně.
  • Snížit požadovanou částku. Použijte vlastní úspory jako spolufinancování. U hypoték to zlepší i LTV a typicky získáte nižší nabízenou sazbu.
  • Doplnit dalšího spolužadatele. Druhý příjem v posouzení zvedne strop DSTI. Spolužadatel se ale zároveň plnohodnotně zavazuje k celé splátce.
  • Snížit stávající splátky. Konsolidace existujících úvěrů do jednoho s nižší splátkou uvolní prostor pro nový závazek — ale prodlouží celkové splácení.

Srovnání: jak doba splatnosti mění maximální jistinu

Při dostupné splátce 15 000 Kč a sazbě 6 % p.a. vychází maximální jistina takto:

Splatnost Max. jistina Celkem zaplatíte Přeplatek
3 roky 493 000 Kč 540 000 Kč 47 000 Kč
5 let 776 000 Kč 900 000 Kč 124 000 Kč
8 let 1 142 000 Kč 1 440 000 Kč 298 000 Kč
15 let 1 777 000 Kč 2 700 000 Kč 923 000 Kč
25 let 2 328 000 Kč 4 500 000 Kč 2 172 000 Kč

Výpočty jsou orientační, zaokrouhleny na tisíce. Sazba 6 % p.a. je ilustrativní.

DSTI v praxi: jaké pásmo je rozumné

Limit DSTI 50 % zavedla Česká národní banka pro hypotéky jako součást makroobezřetnostní regulace. U mladších žadatelů (do 36 let) je strop volnější — 50 % je vždy strop, ne cíl. Pro spotřebitelské úvěry žádný plošný regulatorní limit neexistuje, banky si nastavují vlastní interní pravidla.

V praxi se vyplatí držet DSTI v pásmu 30–40 %. Domácnost si tak uchovává prostor pro neočekávané výdaje, výpadek příjmu jednoho z partnerů nebo růst životních nákladů. Pokud již teď máte DSTI nad 45 %, nový úvěr je dlouhodobé riziko i v případě, že vám banka vyhoví.

Co dělat, když vyjde dostupná splátka záporná

Záporný výsledek znamená, že vaše stávající splátky už limit DSTI překračují. V tomto stavu další úvěr není rozumný a banky obvykle žádost zamítnou. Pokud se v této situaci nacházíte, řeší se to jinou cestou — typicky konsolidací nebo restrukturalizací dluhů. Více najdete v průvodci co je konsolidace půjček.

Pokud splátky obtížně zvládáte už teď, je dobré ohlédnutí — co se stane při výpadku příjmu nebo neočekávaném výdaji. K tomu slouží kalkulačka finanční rezervy před půjčkou.

Čtěte také