Sankce z prodlení

Sankce z prodlení nastupují okamžikem, kdy dlužník nezaplatí splátku v dohodnutém termínu. Skládají se zpravidla ze dvou složek: zákonného úroku z prodlení a smluvní pokuty. U spotřebitelských úvěrů zákon č. 257/2016 Sb. jejich celkovou výši limituje, aby nedošlo k neúměrnému nárůstu dluhu při krátkodobém výpadku příjmu.

Druhy sankcí

V praxi se setkáte se dvěma typy poplatků při prodlení:

• Zákonný úrok z prodlení — výši každý rok upravuje nařízení vlády č. 351/2013 Sb. a vychází z repo sazby ČNB zvýšené o 8 procentních bodů. Platí automaticky ze zákona, i kdyby smlouva mlčela.
• Smluvní pokuta — může ji sjednat smlouva nad rámec zákonného úroku. U spotřebitelských úvěrů zákon stanoví, že součet smluvní pokuty a zákonného úroku z prodlení nesmí překročit zákonný strop (§ 122a zákona č. 257/2016 Sb.).

Zákonný strop sankcí

Pro spotřebitelské úvěry zákon č. 257/2016 Sb. v § 122a limituje maximální výši sankcí. Součet veškerých sankcí za prodlení (úroky z prodlení, smluvní pokuty, poplatky za upomínku) nesmí přesáhnout:

• 0,1 % denně z dlužné splátky, nebo
• celkový limit násobku průměrné nabídkové sazby na mezibankovním trhu (přesné hodnoty závisí na aktuálním znění zákona a platných nařízení — ověřujte u primárního zdroje).

Smluvní podmínky nad zákonný limit jsou neplatné — pokud je smlouva obsahuje, platí jen do zákonné výše. Při pochybnostech se lze obrátit na finančního arbitra.

Kumulace sankcí

Při delším prodlení se sankce kumulují — čím déle trvá nezaplacení, tím vyšší je celkový dluh. Navíc může věřitel po zákonem stanovené lhůtě přistoupit k zesplatnění celého úvěru, čímž se splatnou stane celá zbývající jistina najednou. Dluh pak roste výrazně rychleji, než odpovídá původnímu splátkovému plánu.

Poplatky za upomínky

Zákon umožňuje poskytovateli účtovat náklady spojené s upomínkami, ale jen v přiměřené výši odpovídající skutečně vynaložené nákladům. Paušální poplatek „za upomínku" ve výši stovek korun, který se účtuje automaticky bez ohledu na způsob upomínky, může být v rozporu se zákonem, pokud přesahuje skutečné náklady.

Praktický příklad

Splátka 4 500 Kč je splatná 5. v měsíci. Zaplatíte ji až 15. — tedy s 10denním prodlením. Zákonný úrok z prodlení (předpokládejme, že repo sazba + 8 % p.b. dává sazbu cca 9,75 % p.a.) za 10 dní na 4 500 Kč činí přibližně 12 Kč. Smluvní pokuta, pokud ji smlouva stanoví, se přičte — ale celkový součet nesmí překročit zákonný limit. I krátkodobé prodlení se nicméně zaznamená do úvěrových registrů.

Častý omyl: zákonný úrok z prodlení chrání automaticky

Zákonný strop platí jen pro úvěry spadající pod zákon č. 257/2016 Sb. (spotřebitelské úvěry). Podnikatelské úvěry nebo neregistrované zápůjčky mimo tento zákon podléhají obecné úpravě a smluvní sankce mohou být výrazně vyšší. Při pochybnostech o výši sankce je prvním krokem kontrola toho, zda smlouva odkazuje na zákon č. 257/2016 Sb.