Předlužení

Předlužení je situace, kdy celková výše závazků trvale přesahuje hodnotu veškerého majetku a reálných příjmů dlužníka. Od platební neschopnosti (neschopnost splácet splatné závazky po dobu delší než 30 dnů) se liší tím, že se neposuzuje jen aktuální splatnost, ale celková bilance dluhu a majetku. Předlužení se proto může týkat i osoby, která zatím všechny splátky platí, ale pouze tím, že se zadlužuje dál — například krátkodobými půjčkami na splácení jiných půjček.

Jak poznat předlužení

Přesnému určení předlužení předchází celkový přehled závazků a majetku. Signály, které mohou nasvědčovat blížícímu se předlužení:

• splátky všech úvěrů přesahují 50 % čistého měsíčního příjmu,
• k zaplacení jedné splátky si půjčujete jinde,
• zůstatek úvěrů i přes pravidelné splácení neklesá nebo roste,
• nemáte žádnou finanční rezervu ani majetek, který by bylo možné prodat,
• máte exekuci nebo hrozbu exekuce od více věřitelů.

Předlužení vs. platební neschopnost

Zákon definuje úpadek jako platební neschopnost nebo předlužení — stačí jedna z podmínek. Platební neschopnost nastane, když dlužník déle než 30 dnů neplatí splatné závazky a má alespoň dva věřitele. Předlužení nastane, když závazky přesahují majetek bez ohledu na to, zda jsou právě splatné. Obě formy zakládají možnost zahájit insolvenční řízení.

Co dělat při předlužení

Situaci předlužení je vhodné řešit dřív, než věřitelé zahájí vymáhání. Možnosti závisí na rozsahu závazků a příjmové situaci:

• Vyjednávání s věřiteli — požádat o splátkový kalendář, odklad nebo snížení splátky; věřitelé to někdy preferují před insolvenčním řízením.
• Konsolidace — sloučení více úvěrů do jednoho s nižší splátkou; má smysl, pokud celková výše dluhu je zvládnutelná a podmínky konsolidačního úvěru jsou přijatelné.
• Insolvenční řízení (oddlužení) — pokud žádné jiné řešení nestačí; zákonná cesta z předlužení se zákonnou ochranou před věřiteli.

Pro posouzení konkrétní situace se obraťte na bezplatnou dluhovou poradnu — Člověk v tísni nebo Poradna při finanční tísni.

Praktický příklad

Domácnost má tři spotřebitelské úvěry (celkem 450 000 Kč), kreditní kartu (30 000 Kč limit, využito 28 000 Kč) a přečerpání na účtu (15 000 Kč). Celkové závazky: 493 000 Kč. Majetek: starší automobil v hodnotě 80 000 Kč, žádné úspory. Čistý příjem: 26 000 Kč, splátky celkem 18 000 Kč. Zbývá 8 000 Kč na vše ostatní, bez rezervy. Závazky trvale přesahují majetek — situace naplňuje znaky předlužení a stojí za konzultaci s poradnou.