Insolvence

Insolvence (úpadek) nastane, když dlužník buď není schopen plnit splatné závazky déle než 30 dnů po jejich splatnosti a má alespoň dva věřitele, nebo je předlužen — jeho závazky převyšují hodnotu veškerého majetku. Insolvenční zákon rozlišuje dvě formy úpadku a pro každou nabízí jiné způsoby řešení.

Způsoby řešení insolvenčního úpadku

Pro fyzické osoby nepodnikající (spotřebitele) je nejčastějším způsobem řešení oddlužení — viz heslo Oddlužení. Pro podnikatele a právnické osoby zákon nabízí ještě reorganizaci nebo konkurs. Konkurs znamená prodej majetku dlužníka a poměrné uspokojení věřitelů; po skončení konkursu zbývající pohledávky zpravidla zanikají.

Insolvenční řízení — základní kroky

Řízení zahajuje krajský soud na návrh dlužníka nebo věřitele. Po zahájení řízení se zveřejní v insolvenčním rejstříku a věřitelé mají lhůtu přihlásit své pohledávky. Soud rozhodne o způsobu řešení úpadku — u spotřebitelů zpravidla povolí oddlužení, pokud dlužník splňuje podmínky. Celé řízení je veřejné; záznamy v insolvenčním rejstříku jsou přístupné online.

Dopady na úvěruschopnost

Zahájení insolvenčního řízení se zaznamená do registrů dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS) a zůstane tam i po skončení oddlužení po dobu stanovenou pravidly registrů. Po dobu insolvenčního řízení dlužník zpravidla nemůže uzavírat nové úvěrové smlouvy. Po skončení řízení a vymazání ze záznamu lze o úvěr žádat, ale banky si prověřují insolvenční rejstřík i roky po ukončení.

Insolvence vs. exekuce

Exekuce je vymáhání jedné pohledávky jedním věřitelem. Insolvence nastupuje, když dlužník má více věřitelů a není schopen obsloužit je všechny. Zahájení insolvenčního řízení zpravidla přerušuje nebo zastavuje probíhající exekuce — věřitelé musí přihlásit pohledávky do insolvenčního řízení a jsou uspokojováni poměrně, ne soupeřením o exekuci.

Praktický příklad

Domácnost má tři spotřebitelské úvěry v celkové výši 600 000 Kč a měsíční splátky přesahují čistý příjem. Věřitelé zahájili vymáhání, jeden podal návrh na exekuci. Domácnost podá insolvenční návrh a návrh na povolení oddlužení. Soud zahájí řízení, exekuce se přeruší, věřitelé přihlásí pohledávky. Pokud soud povolí oddlužení, dlužník po stanovenou dobu (obvykle 3–5 let) odvádí splátky insolvenčnímu správci, po skončení jsou zbývající závazky odpuštěny.