Oddlužení

Oddlužení (tzv. osobní bankrot) je forma insolvenčního řízení určená fyzickým osobám — spotřebitelům i podnikatelům — kteří se dostali do úpadku a nejsou schopni splácet všechny závazky. Zákon umožňuje po stanovenou dobu splácet věřitelům určený díl dluhu a po skončení tohoto období zbývající pohledávky zanikají. Jde o zákonnou, soudně kontrolovanou cestu z předlužení — ne o způsob, jak se legálně vyhnout splacení dluhu.

Podmínky pro povolení oddlužení

Soud povolí oddlužení, pokud dlužník prokáže poctivý záměr a splní zákonné podmínky. Od novelizace insolvenčního zákona (zákon č. 31/2019 Sb.) neplatí požadavek uspokojit nejméně 30 % pohledávek nezajištěných věřitelů — rozhodující je délka splácení a poctivé plnění povinností. Soud oddlužení nepovolí, pokud dlužník v posledních 5 letech spáchal trestný čin majetkové nebo hospodářské povahy nebo pokud se snažil věřitele poškodit.

Průběh oddlužení

Po povolení oddlužení soudem dostane dlužník přiděleného insolvenčního správce. Věřitelé přihlásí pohledávky. Soud schválí splátkový kalendář, podle nějž dlužník po dobu 3 nebo 5 let (dle okolností) odvádí správci část svého příjmu nad nezabavitelné minimum. Správce peníze rozdělí věřitelům poměrně. Dlužník po tuto dobu nesmí bez souhlasu správce nakládat s majetkem nad rámec obvyklé správy a nesmí zadlužit se novými úvěry.

Po úspěšném splnění povinností soud oddlužení splněním usnesením osvobodí dlužníka od zbývajících pohledávek — zanikají i pohledávky věřitelů, kteří se do řízení nepřihlásili.

Oddlužení vs. konsolidace

Konsolidace sloučí více úvěrů do jednoho s nižší splátkou, ale dluh jako celek nesníží — vše musí být splaceno. Oddlužení je vhodné tehdy, když celková výše závazků trvale převyšuje schopnost splácet a konsolidace by nepomohla. Podrobněji tento rozdíl rozebíráme na stránce věnované srovnání konsolidace a oddlužení.

Praktický příklad

Dlužník má závazky celkem 900 000 Kč u čtyř věřitelů, čistý příjem 22 000 Kč měsíčně a fixní výdaje 14 000 Kč. Schválené splátky v oddlužení by mohly být 5 000 Kč měsíčně. Za 5 let by věřitelé obdrželi 300 000 Kč (33 % z pohledávek). Po skončení by zbývajících 600 000 Kč zaniklo. Dlužník by měl čistý start, ale záznam v registrech dlužníků by ještě několik let zůstal.

Častý omyl: oddlužení jako rychlá cesta z dluhů

Oddlužení není rychlé ani snadné. Po celou dobu řízení dlužník žije pod dozorem insolvenčního správce, nesmí nakládat s majetkem nad zákonný rámec a záznam v insolvenčním rejstříku je veřejný. Pro konkrétní posouzení, zda je oddlužení vhodné právě pro vaši situaci, doporučujeme konzultaci s bezplatnou dluhovou poradnou.