Zesplatnění úvěru
Zesplatnění úvěru znamená, že věřitel zruší splátkový kalendář a požaduje uhrazení celého zbývajícího dluhu najednou. Místo původně dohodnutých měsíčních splátek musíte okamžitě zaplatit vše — jistinu, naběhlé úroky i smluvní poplatky. Většina dlužníků tuto částku v krátkém termínu nemá k dispozici, což zpravidla vede k exekuci nebo insolvenci.
Kdy může zesplatnění nastat
Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru v § 114 stanoví podmínky, za nichž může věřitel zesplatnit úvěr spotřebitele. Prodlení musí být:
- déle než 30 dnů (oproti datu splatnosti nejméně tří splátek), nebo
- výše dlužné částky přesáhne 10 % z celkové výše úvěru.
Věřitel musí nejprve dlužníka písemně upomenout a poskytnout přiměřenou lhůtu k nápravě. Teprve po marném uplynutí lhůty může zesplatnění oznámit. Pokud smlouva zesplatnění umožňuje i z jiných důvodů (například při zamlčení informací v žádosti), podmínky musí být ve smlouvě výslovně uvedeny.
Důsledky zesplatnění
Po oznámení zesplatnění se celý zbývající dluh stává splatným. Věřitel zpravidla:
- předá pohledávku inkasní agentuře nebo ji postoupí,
- podá návrh na soudní vymáhání (platební rozkaz),
- po nabytí právní moci rozhodnutí podá návrh na exekuci,
- nebo zažaluje pro zesplatněnou pohledávku.
Prodlení a zesplatnění se zaznamená do úvěrových registrů (BRKI, NRKI, SOLUS), kde zpravidla zůstane až 4 roky po splacení závazku. To výrazně zhorší bonitu dlužníka při jakékoliv budoucí žádosti o financování.
Jak zesplatnění předejít
Při prvních obtížích se splácením je vhodné kontaktovat věřitele proaktivně — ještě před tím, než prodlení nastane. Řada věřitelů nabídne splátkový kalendář, odložení splatnosti nebo restrukturalizaci dluhu. Dohoda mimo soud je pro obě strany výhodnější než exekuce. Bezplatnou podporu při vyjednávání s věřitelem poskytuje například Poradna při finanční tísni.
Praktický příklad
Jana splácí spotřebitelský úvěr 150 000 Kč. Po třetím zmeškaném termínu splátky jí věřitel zašle upomínku s 30denní lhůtou k nápravě. Pokud Jana dlužné splátky ve lhůtě neuhradí, věřitel může oznámit zesplatnění. Jana by pak musela zaplatit najednou zbývající jistinu (předpokládejme 120 000 Kč) plus naběhlé úroky z prodlení — v součtu výrazně více, než by zaplatila pokračováním původního splátkového kalendáře.
Častý omyl: „Pokud nemohu splácet, raději nekomunikuji"
Ignorování výzev věřitele situaci nezlepší — naopak zkracuje čas na dohodu a urychluje postup k zesplatnění a exekuci. Věřitel je po uplynutí zákonné lhůty oprávněn pohledávku vymáhat soudně. Kontakt s věřitelem nebo bezplatnou dluhovou poradnou co nejdříve po vzniku obtíží výrazně zvyšuje šanci na dohodu mimo soud.