Refinancování

Refinancování znamená splacení stávajícího úvěru penězi z nového úvěru, zpravidla u jiné banky. Nejčastěji se refinancuje hypotéka při skončení fixačního období — okamžiku, kdy zákon umožňuje přejít k jiné bance bez sankce. Cílem je nižší úroková sazba, nižší měsíční splátka nebo lepší celkové podmínky.

Kdy refinancování dává smysl

Refinancování se vyplatí, pokud úspora na sazbě za zbývající dobu splatnosti převýší náklady spojené s přechodem. Mezi ty patří:

poplatek za nový odhad nemovitosti (zpravidla 3 000–7 000 Kč),
administrativní poplatek nové banky (mnohé banky ho odpouštějí),
náklady na převod zástavního práva v katastru nemovitostí.

Pokud refinancujete na konci fixačního období, nevzniká poplatek za předčasné splacení u stávající banky. Mimo konec fixace je předčasné splacení zpravidla zpoplatněno podle zákona č. 257/2016 Sb.

Postup refinancování hypotéky

Zjistit, kdy skončí fixace u stávající banky (datum je v smlouvě nebo výpisu).
Porovnat nabídky jiných bank přibližně 2–3 měsíce před koncem fixace.
Požádat o hypotéku u nové banky — nová žádost, nový odhad, nová dokumentace.
Nová banka splatí dluh u stávající banky; stávající zástavní právo se vymaže a zapíše nové.
Splácet nové bance za nových podmínek.

Kdy refinancování nedává smysl

Refinancování se zpravidla nevyplatí, pokud:

zbývá do konce splatnosti méně než 5 let (úspora je malá, náklady přechodu se neamortizují),
rozdíl ve sazbě je menší než přibližně 0,3–0,5 procentního bodu,
nacházíte se uprostřed fixačního období a poplatek za předčasné splacení by úspory pohltil.

Praktický příklad

Hypotéka 2 500 000 Kč, zbývá 20 let splatnosti. Stávající sazba: 5,5 %. Nová nabídka: 4,8 %. Měsíční splátka klesne přibližně o 1 100 Kč. Za 20 let úspora přes 260 000 Kč. Náklady přechodu (odhad, administrativa): přibližně 8 000 Kč. Refinancování se jasně vyplatí.

Podrobnější rozbor postupu a kdy se refinancování vyplatí najdete v článku Refinancování hypotéky.