ČNB

ČNB (Česká národní banka) je centrální banka České republiky. Emituje bankovky a mince, spravuje měnovou politiku a dohlíží na stabilitu celého finančního systému. Pro žadatele o hypotéku nebo spotřebitelský úvěr je ČNB klíčová zejména proto, že stanovuje limity, které určují, kolik si mohou domácnosti celkově půjčit.

Role ČNB v oblasti úvěrů

ČNB vydává makroobezřetnostní doporučení bankám. Ta se týkají tří klíčových ukazatelů:

• LTV (Loan to Value) — maximální poměr výše hypotéky k odhadní ceně nemovitosti. Určuje, kolik procent hodnoty nemovitosti může banka financovat.
• DTI (Debt to Income) — maximální poměr celkových dluhů žadatele k jeho ročnímu čistému příjmu.
• DSTI (Debt Service to Income) — maximální poměr měsíčních splátek všech úvěrů k čistému měsíčnímu příjmu.

Banky jsou povinny tato doporučení respektovat. Mohou poskytnout část úvěrů i nad stanovené limity, ale celkový podíl takových případů v portfoliu je regulovaný. Aktuální platné hodnoty limitů ověřujte přímo u ČNB nebo u banky — ČNB je průběžně upravuje podle vývoje hypotečního trhu.

Dohled ČNB nad finančním trhem

ČNB dohlíží na banky, spořitelny, pojišťovny, penzijní společnosti a kapitálový trh. Licence k poskytování bankovních nebo úvěrových služeb vydává právě ČNB. Pokud poskytovatel úvěru nemá licenci ČNB, jedná se o nelegální činnost.

Spotřebitelé si mohou ověřit, zda je daný věřitel registrován a oprávněn k poskytování úvěrů, v registru regulovaných subjektů na webu ČNB. Registr je veřejně přístupný a bezplatný.

ČNB a úrokové sazby hypoték

ČNB neurčuje přímo výši úrokových sazeb hypoték — ty si stanovují banky samy. Nepřímo je však ovlivňuje prostřednictvím repo sazby, která je referenční sazbou pro mezibankovní trh. Když ČNB zvýší repo sazbu, banky zpravidla zdraží hypotéky; při snižování repo sazby mají podmínky tendenci klesat.

Vývoj repo sazby ČNB sledujte na webu cnb.cz, kde ČNB zveřejňuje aktuální rozhodnutí bankovní rady i historické hodnoty sazeb.

ČNB jako ochránce spotřebitele

ČNB přijímá stížnosti spotřebitelů na poskytovatele finančních služeb. Pokud máte podezření, že banka nebo nebankovní věřitel porušuje zákon nebo smlouvu, můžete podat podnět k šetření přímo ČNB. Řešení konkrétních sporů mezi spotřebitelem a věřitelem zajišťuje Finanční arbitr — samostatný úřad mimo ČNB.